Assurance de prêt immobilier
Choisir son assurance de prêt, ce n'est pas toujours évident. Entre l'offre de votre banque et celle proposée par un spécialiste comme Wily, la différence est souvent majeure. On vous explique tout pour que vous puissiez trouver l'assurance qui vous convient le mieux, sans hésitation !
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Qu’est ce qu’une assurance de prêt immobilier ?
L’assurance de prêt est-elle obligatoire pour obtenir un prêt immobilier ?
Est-il nécessaire de passer par la banque pour assurer un prêt immobilier ?
Combien coûte une assurance de prêt immobilier ?
Comment choisir son assurance de crédit immobilier ?
Est-ce possible de changer d’assurance de prêt immobilier ?
Pourquoi choisir Wily comme courtier d’assurance de prêt immobilier ?
Qu’est ce qu’une assurance de prêt immobilier ?
L’assurance de prêt immobilier, également appelée assurance emprunteur, est une protection financière qui couvre la prise en charge de tout ou partie des échéances de remboursement ou du capital restant d’un crédit immobilier en cas d’événements imprévus.
L’assurance de prêt immobilier prend en charge le remboursement du crédit en cas d’événements comme la maladie ou l’accident qui entraînent le décès, la perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA), l’invalidité permanente, l’incapacité temporaire de travail (ITT) et, parfois, la perte d’emploi. Le niveau de couverture et les événements couverts varient en fonction des contrats et des compagnies d’assurance.
Les garanties de l’assurance de prêt immobilier
L’assurance de prêt immobilier propose plusieurs garanties qui visent à protéger l’emprunteur et sa capacité à rembourser le prêt en cas d’accidents de la vie :
- Garantie Décès : elle couvre le risque de décès de l’emprunteur durant toute la durée du prêt immobilier.
- Garantie PTIA : La garantie PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie) s’applique lorsqu’une personne subit une invalidité physique et/ou mentale grave, survenue avant l’âge de 65 ans, rendant indispensable l’assistance d’une tierce personne pour accomplir les actes essentiels de la vie quotidienne, tels que se laver, se nourrir et s’habiller.
- Garantie d’Incapacité de Travail : elle couvre l’assuré lorsque celui-ci se trouve dans l’incapacité temporaire totale de travailler, du fait d’une maladie ou d’un accident.
- Garantie Invalidité : elle est activée quand l’emprunteur est déclaré invalide à la suite d’une maladie ou d’un accident. L’invalidité permanente totale (IPT) correspond à une inaptitude totale et permanente à travailler. L’invalidité permanente partielle (IPP) correspond à une inaptitude à travailler mais à un degré moindre.
- Garantie Perte d’Emploi (facultative): cette garantie intervient si l’emprunteur perd involontairement son emploi. Elle est généralement déclenchée en cas de licenciement.
Avant de souscrire une assurance de prêt immobilier, il est important de comparer les offres et de lire attentivement les conditions générales du contrat. Les termes et les clauses peuvent varier fortement d’un contrat à l’autre. Par exemple, chez Wily, les garanties sont applicables peu importe où vous vous trouvez dans le monde, conformément aux dispositions énoncées dans les Conditions générales du contrat. Toutefois, c’est loin d’être le cas pour toutes les assurances de prêt immobilier ! C’est donc ce genre de détail qu’il faut aussi penser à étudier au-delà du coût.
L’assurance de prêt est-elle obligatoire pour obtenir un prêt immobilier ?
L’assurance de prêt immobilier n’est pas une obligation légale mais est effectivement une condition quasiment incontournable pour l’obtention d’un crédit immobilier auprès des établissements bancaires. L’assurance de prêt garantit la couverture de vos remboursements en cas de sinistres prévus par le contrat et l’impossibilité de payer vos mensualités. De ce fait, les banques y voient une sécurité non négligeable avant d’accorder un prêt.
Est-il nécessaire de passer par la banque pour assurer un prêt immobilier ?
Non ! En effet, la loi Lagarde, vous donne depuis 2010 la liberté de choisir votre assurance de prêt immobilier. Vous pouvez donc souscrire votre assurance de prêt ailleurs qu’auprès de votre banque prêteuse. Toutefois, il faudra tout de même soumettre votre choix à la banque, qui étudiera l’équivalence des garanties. Si cette dernière est respectée, la banque est obligée d’accepter la délégation d’assurance. Ce dispositif permet aux emprunteurs de faire jouer la concurrence et de trouver la meilleure couverture pour leur profil, au meilleur prix.
La loi Lagarde, un levier de libre choix pour les emprunteurs
Entrée en vigueur en 2010, la loi Lagarde est le premier texte de loi qui permet aux emprunteurs de choisir librement leur assurance de prêt immobilier. Cette initiative vise à dynamiser le marché de l’assurance emprunteur à travers une concurrence accrue. Seule condition, l’assurance emprunteur alternative doit présenter des garanties équivalentes à celles proposées par l’établissement prêteur.
L’équivalence de garanties, qu’est-ce que c’est ?
L’équivalence de garanties est le critère d’acceptation de la délégation d’assurance par votre banque. Cela signifie que l’assurance externe choisie doit offrir un niveau de protection similaire à l’assurance proposée par la banque. Cette équivalence se mesure sur plusieurs critères tels que le risque de décès, d’invalidité, etc.. Pour connaître les critères précis exigés par votre banque, il faut vous munir de la FSI (fiche standardisée d’information), cette dernière vous permettra de comparer la couverture mais également le prix des assurances emprunteur avec une couverture au moins équivalente.
La délégation d’assurance, comment ça marche ?
Pour mettre en place une délégation d’assurance, vous devez commencer par rechercher un contrat d’assurance externe qui offre des garanties équivalentes. Une fois que vous avez fait votre choix, il faut présenter votre contrat à votre banque. Cette dernière dispose d’un droit de regard et peut refuser votre délégation d’assurance si l’équivalence de garanties n’est pas respectée. Si elle accepte, votre contrat d’assurance est lié à votre prêt immobilier et vous profitez de tous les avantages de votre nouvelle assurance.
En optant pour la délégation d’assurance, vous pouvez faire d’importantes économies sur le coût de votre prêt. S’ouvrir à la concurrence permet souvent de trouver des contrats plus avantageux, avec une couverture plus large ou encore un tarif plus attractif. Cela est d’autant plus intéressant si vous avez un mode de vie ou un profil identifié comme “à risque” et fortement pénalisé par les assurances groupe.
Combien coûte une assurance de prêt immobilier ?
Le coût de l’assurance de prêt immobilier dépend principalement de plusieurs critères tels que l’âge de l’emprunteur, sa consommation de tabac, son état de santé, mais aussi du montant et de la durée de son crédit immobilier. Par ailleurs, des éléments comme les risques professionnels et la pratique d’activités sportives à risque peuvent également influencer le coût d’une assurance de prêt immobilier.
Le coût de l’assurance de prêt immobilier a un impact réel sur le coût global de votre crédit immobilier. En fait, il peut représenter une part importante dans le remboursement de votre crédit immobilier. Cela démontre à quel point il est important de bien choisir son assurance de prêt immobilier et de faire jouer la concurrence pour obtenir le meilleur taux possible.
Comment choisir son assurance de crédit immobilier ?
Comparer les couvertures pour respecter l’équivalence des garanties
Comme expliqué plus haut, la nouvelle assurance choisie doit respecter les mêmes exigences que l’assurance de la banque prêteuse. C’est la raison pour laquelle vous recevez une Fiche Standardisée d’Information (FSI) qui contient toutes les informations pertinentes sur les exigences minimales de votre crédit. La première étape est donc de comparer les couvertures proposées. Nous vous conseillons d’effectuer des simulations auprès de différents assureurs, car, d’une situation et d’un profil à l’autre, une assurance emprunteur peut être plus ou moins intéressante.
Choisir la quotité de son assurance emprunteur
Un autre point essentiel : la quotité. Si vous empruntez seul, vous devez en général vous assurer pour 100 % du prêt. Si vous empruntez à deux, la quotité peut être répartie entre les deux emprunteurs. Cela signifie que chaque emprunteur sera assuré pour une part spécifique du prêt. Les critères pour définir la quotité nécessaire pour chaque assuré comprennent les antécédents médicaux ou familiaux, la profession exercée, les revenus, et la nature du bien immobilier financé.
Estimer le coût représenté par l’assurance de prêt immobilier
En prenant en compte le coût global, vous serez en mesure de prendre une décision plus éclairée. Le Taux Annuel Effectif de l’Assurance (TAEA) est un indicateur communiqué par les organismes d’assurance qui est crucial à évaluer, car il représente le coût réel de l’assurance sur toute l’année, exprimé en pourcentage du montant emprunté. Comparer le TAEA entre différentes offres vous permettra d’estimer le coût sur la durée totale de votre prêt. Il est également important d’examiner le montant total des primes sur toute la durée du prêt, au-delà du seul taux d’intérêt, pour avoir une vision complète du coût total de l’assurance. En gardant ces éléments à l’esprit, vous pourrez prendre une décision financière plus éclairée et adaptée à vos besoins.
Est-ce possible de changer d’assurance de prêt immobilier ?
Grâce à l’évolution de la législation française ces dernières années, il est désormais possible de substituer son contrat d’assurance de prêt immobilier après l’avoir souscrit. Cette démarche peut permettre de bénéficier de conditions plus avantageuses et d’avoir une meilleure couverture.
En moyenne, en changeant d’assurance vous faites 8000 € d’économies *.
* Exemple d’un cadre de 35 ans pour un prêt de 150 000€ sur 20 ans à 1.50 % sur les garanties décès, invalidité et incapacité sur la base d’un tarif moyen observé de 0.39% (source observatoire BAO de l’assurance emprunteur – février 2017)
Les conditions de changement d’assurance de prêt immobilier
Pour pouvoir changer d’assurance de prêt immobilier de manière efficace, certaines conditions doivent être respectées. Une des principales est l’équivalence des garanties. En effet, le nouveau contrat doit au minimum proposer les mêmes garanties que le précédent. De plus, l’assureur doit obtenir l’accord de la banque avant de pouvoir le substituer. Grâce à la loi Lemoine de 2022, plus besoin d’attendre la date anniversaire du contrat, vous pouvez faire votre demande de substitution à tout moment .Il faudra compter 15 jours pour que la banque étudie le respect de l’équivalence des garanties et vous communique une réponse.
Les avantages du changement d’assurance de prêt immobilier
Le fait de changer d’assurance de prêt immobilier peut avoir plusieurs avantages. Cela peut permettre de réaliser d’importantes économies, notamment quand la durée du prêt est longue et le montant du prêt est élevé. C’est également une opportunité pour améliorer la couverture des garanties si le précédent contrat ne couvrait pas certains risques, ce qui peut offrir une meilleure protection à l’assuré. De plus, cela peut aider à adapter la couverture en fonction de l’évolution de la situation de l’emprunteur (changements de situation personnelle, professionnelle, financière, etc.). Enfin, certaines assurances, contrairement à Wily, ne sont pas adaptées à des changements radicaux de vie : expatriation, expérience sportive à risque.
Pourquoi choisir Wily comme courtier d’assurance de prêt immobilier ?
Choisir Wily pour votre assurance de prêt immobilier, c’est opter pour une offre pensée pour votre sérénité et votre sécurité financière. Simple et sans prise de tête, le contrat proposé par Wily est une solution reconnue pour son excellence, récompensée pour la deuxième année consécutive par le magazine Gestion de Fortune comme la meilleure assurance emprunteur du marché. Un gage d’expertise et de fiabilité pour un choix aussi déterminant que l’assurance de votre prêt immobilier.
Assurer votre prêt immobilier en toute liberté avec Wily
La particularité de Wily réside dans sa capacité à vous offrir une liberté sans précédent. Une fois assuré, vous n’avez plus rien à déclarer, même si votre situation personnelle ou professionnelle évolue. Vous pouvez voyager, changer de travail, pratiquer de nouvelles activités sans que cela ne modifie vos conditions d’assurance. C’est réellement une assurance de prêt immobilier pensée pour s’adapter à votre vie et non l’inverse.
Des garanties solides et complètes, bien au-delà du minimum requis
Wily dépasse les simples exigences des banques en offrant des garanties solides. Des garanties Décès, Perte Totale et Irréversible d’Autonomie, Invalidité Permanente Totale aux garanties Incapacité Temporaire et Totale de travail, Invalidité Permanente Partielle ou Invalidité Professionnelle, nous avons tout prévu pour vous protéger face aux aléas de la vie. De plus, notre partenaire AFI ESCA vous assure un remboursement forfaitaire, peu importe votre perte de revenu, vous garantissant ainsi une sécurité financière en toutes circonstances.
Un réel soutien face aux maladies non objectivables
Et parce que nous voyons bien au-delà des simples critères bancaires, nous avons aussi inclus dans nos garanties une protection spécifique pour les maladies non objectivables telles que les affections de la colonne vertébrale ou les troubles psychiatriques. Avec Wily, pas de mauvaise surprise : cette couverture est automatique lors de la souscription et se fait sans condition d’hospitalisation.
Choisir Wily comme courtier d’assurance de prêt immobilier, c’est choisir un courtier qui vous accompagne au quotidien vers la meilleure offre, quels que soient les changements de votre vie, sans jamais vous laisser seul face aux aléas.
FAQ: ce qu'il faut retenir sur l'assurance de prêt immobilier
Qu'est-ce que l'assurance prêt immobilier et pourquoi est-elle nécessaire ?
L’assurance de prêt immobilier, ou assurance emprunteur, est un contrat qui vous couvre en cas d’événements de la vie qui pourraient vous empêcher de rembourser votre crédit. Elle prend en charge tout ou partie de vos mensualités en cas de décès, de perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA), d’invalidité permanente totale ou partielle (IPT/IPP), d’incapacité temporaire totale de travail (ITT) ou de perte d’emploi.
Quels sont les critères pour choisir la meilleure assurance de prêt immobilier ?
Voici 5 critères essentiels à prendre en compte pour choisir la meilleure assurance de prêt immobilier pour votre profil :
- Coût : Comparez le coût total de l’assurance emprunteur (primes sur la durée du prêt) ou le TAEA (taux annuel effectif d’assurance) et le coût sur 8 ans (souvent un point clé car de nombreux prêts sont renégociés ou soldés avant terme). Conformément à la loi Lemoine, les assureurs ont l'obligation de fournir ces informations. Mais attention, le moins cher n’est pas toujours le mieux. Privilégiez une assurance qui offre un bon rapport qualité/prix.
- Couverture : Vérifiez les garanties mais aussi les exclusions, les délais de franchise ou de carence.
- Équivalence des Garanties : Assurez-vous que l’exigence de garanties soit respectée. Votre contrat en délégation (c’est-à-dire externe à la banque) doit reprendre au minimum les garanties demandées par la banque.
- Service : Privilégiez un assureur réactif et à l’écoute.
- Liberté : Chez Wily Assurances, nous vous garantissons une gestion simplifiée de votre contrat une fois souscrit. En effet, à l'inverse de certaines pratiques du marché, vous n’avez pas besoin de nous déclarer vos changements de situation.
Comment l'assurance prêt immobilier protège-t-elle les emprunteurs en cas de difficultés ?
En général, elle couvre les remboursements du prêt en cas de décès, d’invalidité, d’incapacité de travail ou de perte d’emploi, en fonction de la quotité assurée, allégeant ainsi le fardeau financier pour l’emprunteur et ses proches.
Quelles sont les principales garanties généralement proposées par l'assurance emprunteur ?
- Garantie Décès : En cas de décès de l’emprunteur, l’assurance rembourse le capital restant dû du prêt en fonction de la quotité assurée à la banque, libérant ainsi la famille de la dette.
- Garantie Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA) : Couvre l’emprunteur s’il devient totalement invalide et incapable de réaliser seul les actes essentiels de la vie quotidienne. L’assurance prend alors en charge le remboursement du prêt et ce, toujours en fonction dans la limite de la quotité assurée.
- Garantie Incapacité Temporaire de Travail (ITT) : Si l’emprunteur est temporairement incapable de travailler en raison d’une maladie ou d’un accident, cette garantie couvre les mensualités du prêt (c’est-à-dire échéance du prêt = capital + intérêts dans le cas d’un prêt amortissable) en fonction de la quotité assurée pendant la période d’incapacité, après une période de franchise définie.
- Garantie Invalidité Permanente Totale (IPT) : En cas d’invalidité permanente et totale qui empêche l’emprunteur de travailler, notre compagnie d’assurance partenaire rembourse le capital restant dû du prêt dans la limite de la quotité assurée. Généralement, les assureurs prennent en charge seulement les mensualités du prêt comme dans le cas de l’ITT.
- Garantie Invalidité Permanente Partielle (IPP) : Couvre 50% des mensualités du prêt dans la limite de la quotité à assurer si l’emprunteur est partiellement invalide (invalidité entre 33 et 66%) et ne peut plus exercer son métier à plein temps.
- Garantie Perte d’Emploi : Cette garantie généralement optionnelle prend en charge les mensualités du prêt en cas de perte involontaire d’emploi, souvent limitée aux situations de licenciement économique.
Comment comparer les offres d'assurance prêt immobilier pour trouver la plus avantageuse ?
Trouver la meilleure assurance de prêt, c’est simple ! Comparez les garanties, les tarifs (TAEG) et les conditions générales de chaque offre. Un courtier comme Wily vous accompagne dans toutes les démarches et vous aide à choisir le contrat le plus adapté à votre profil. Alors, n'hésitez pas à nous contacter pour un devis personnalisé !
