Coût de l’assurance de prêt immobilier

Coût de l’assurance de prêt immobilier

Une assurance emprunteur se révèle être une sécurité en cas d’imprévus compromettant votre capacité à rembourser le crédit immobilier. C’est un dispositif qui vous protège face à des événements tels que l’invalidité, l’arrêt de travail ou le décès, rendant impossible le remboursement de l’emprunt. Quelquefois oubliée dans le calcul du coût total du prêt, l’assurance peut néanmoins en représenter une grande partie. Anticiper le montant de votre prime vous permet de prendre le temps de choisir l’assurance emprunteur qui vous permettra d’être couvert aux exigences de la banque et plus, tout en faisant des économies. Bien que ce guide se concentre sur l’assurance de prêt immobilier, il est important de noter que le fonctionnement est très similaire pour d’autres types de prêts.

Comment est calculé le coût d’une assurance de prêt immobilier ? 

Plusieurs éléments entrent en jeu et permettent de faire cette estimation de manière assez simple. Il s’agit principalement des facteurs liés au profil de l’emprunteur, les caractéristiques du prêt et des garanties souscrites.

Calcul de la prime d’assurance en fonction de la structure choisie 

La base de calcul de votre assurance de prêt va grandement en influencer le coût.  Il y a en effet deux méthodes de calcul principales pour estimer le montant de votre assurance de prêt :  c’est ce qui explique une telle différence de tarif entre les différentes options

Calcul sur la base du capital restant dû aussi appelé primes variables

Ce mode de calcul, aussi appelé primes variables, s’appuie sur le capital qui vous reste à rembourser sur votre prêt. Avec cette méthode, vos cotisations deviennent moindres à mesure que vous remboursez votre prêt immobilier, car le capital restant dû sur lequel est basé le calcul de votre prime diminue au fur et à mesure. C’est une option souvent plus avantageuse financièrement sur toute la durée du prêt, notamment si vous n’avez pas prévu de racheter votre prêt ou de vendre votre bien immobilier avant la fin du prêt.

La principale force de cette méthode de calcul tient en ce qu’elle anticipe les plus grosses mensualités au commencement du remboursement, ce qui limite le risque en cas de baisse de revenus dans un avenir proche. D’autre part, vers la fin du prêt, le gain réalisé par la dégression des mensualités peut être alloué à d’autres projets.

Calcul sur la base du capital emprunté aussi appelé primes constantes ou fixes

Il s’agit d’une méthode courante dans le cadre d’une assurance emprunteur. C’est une façon directe et linéaire de calculer la prime d’assurance. La prime d’assurance est évaluée sur le capital emprunté au départ. Ce qui signifie que le montant de la cotisation reste fixe tout au long du contrat. Cette méthode est privilégiée dans le cadre des contrats groupe proposés par les banques.

Pour déterminer le coût de l’assurance de prêt sur cette base, vous pouvez suivre la formule générale :

Mensualité = (Capital emprunté x Taux d’assurance) / 12

Pour illustrer cette formule, prenons un exemple, disons que Monsieur Dupont  emprunte 250 000 euros sur 20 ans. Il a souscrit une assurance de prêt immobilier au taux de 0,45 %. La mensualité du contrat d’assurance de Monsieur Dupont serait donc de 93,75 € par mois (hors frais de gestion éventuel).

L’impact du profil assuré sur le coût de l’assurance emprunteur

Votre profil a un impact très important sur la prime d’assurance qui vous sera proposée. Parmi les critères qui seront étudiés par l’assurance, vous trouverez généralement :

• • Votre âge : avoir 20 ans ou bien 55 ans à la souscription d’un crédit immobilier n’a pas la même incidence sur le prix. Plus vous êtes jeune, plus intéressante sera votre tarification car les risques sont généralement moindres concernant les options principalement souscrites (incapacité de travail, invalidité et décès).

• • Votre activité professionnelle : si la profession que vous exercez comporte des risques importants, la compagnie d’assurance se doit de les prendre en compte pour le calcul de votre prime d’assurance.

• • Vos séjours à l’étranger : idem que précédemment, si vous êtes amené(e) à vous déplacer à l’étranger dans le cadre de votre profession, ces derniers peuvent influer sur le calcul de votre tarif d’assurance. En fonction de vos déclaratifs, la compagnie d’assurance, si cela est envisageable, vous proposera une tarification adaptée.

• • Votre état de santé : sous certaines conditions, votre état de santé peut parfois jouer dans la balance et faire évoluer votre tarif !

• • Le tabagisme : cela peut faire multiplier par deux le coût de l’assurance de prêt !

Grâce à la Loi Lemoine, si le montant total de vos prêts immobiliers à assurer est de moins de

200 000€ et que votre prêt se termine avant vos 60 ans, vous n’aurez plus aucune précision à apporter concernant votre état de santé ni même à fournir de questionnaire de santé à la compagnie d’assurance.

En revanche, si le montant total de vos prêts immobiliers à assurer dépasse les 200 000€ ou si le terme du prêt est prévu après vos 60 ans, vous n’êtes pas concernés par cette mesure et êtes tenus de compléter un questionnaire de santé.

• • Vos pratiques sportives: la pratique d’un ou plusieurs sport(s) considérés comme risqués modifie également le montant de vos primes. Selon le sport pratiqué, la compagnie d’assurance peut appliquer une surprime.

Votre situation personnelle, professionnelle et même vos activités sportives peuvent donc affecter le coût de votre assurance. Prenons un exemple avec un emprunteur dont le prêt s’élève à 100 000€ sur 240 mois sur garanties DC/PTIA/IPT/ITT (chiffres non contractuels, le montant personnel prend en compte de multiples critères) :

Importance des garanties souscrites pour l’estimation 

Plus les garanties sont étendues, plus elles offrent une protection complète, et plus le coût de l’assurance de prêt va être important. En fonction des garanties souscrites, l’assureur prend à sa charge le remboursement des échéances, en totalité ou en partie, ou le remboursement du capital restant dû, si un sinistre survient.

👉🏻 Ces garanties sont : le décès, la PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie), l’incapacité temporaire et totale de travail (ITT), l‘invalidité permanente totale ou partielle (IPT/ IPP), ou encore la perte d’emploi ainsi que la couverture des sinistres en lien avec une pathologie du dos ou psychiatrique, ou encore l’invalidité professionnelle

Les garanties sont ajustées à vos besoins et vous permettent d’être protégé des aléas de la vie. Chez Wily, nous vous proposons au minimum les garanties exigées par la banque et nous nous adaptons ensuite à votre profil.

Influence des caractéristiques du prêt souscrit sur le coût de l’assurance

Un des éléments cruciaux pour calculer le coût de votre assurance emprunteur est le type de prêt souscrit. Pour vous proposer un tarif personnalisé, l’assureur a en effet besoin des informations principales au sujet de votre prêt :

• • Montant emprunté et durée du prêt

• • Le type de crédit (prêt amortissable classique, multiligne, lissé)

Quels avantages à passer par une délégation d’assurance plutôt qu’une assurance groupe ?

L’assurance groupe est une forme spécifique d’assurance qui est généralement proposée par les banques lors de la souscription d’un crédit immobilier. L’assurance groupe se distingue par son caractère collectif. C’est un contrat mutualisé qui couvre tous les souscripteurs selon les mêmes conditions. En d’autres termes, que vous soyez jeune, en bonne santé ou au contraire un peu plus âgé avec un profil de risque plus élevé, vous paierez les mêmes primes. Chaque banque propose systématiquement ce type d’assurance. Même si l’assurance groupe a ses avantages, elle présente également des inconvénients. Le principal est lié à son caractère collectif : il n’y a pas de tarif individualisé et ce dernier est  indépendant du profil de l’assuré. De plus, les coûts peuvent être significativement plus élevés car ils sont calculés de manière indépendante des risques que chaque assuré représente.

Une délégation d’assurance est le fait de passer par une assurance dite externe. Cela  permet de choisir une assurance de prêt selon les besoins spécifiques de l’emprunteur et non sur une base mutualisée. Cette liberté permise par la loi Lagarde offre la possibilité de chercher des tarifs plus compétitifs et des garanties personnalisées. En effet, l’assurance groupe qui va vous être proposée par la banque, est souvent plus chère et comporte bien moins de garanties.

Le  fait de choisir de confier son assurance de prêt à des spécialistes tel que Wily, vous permet de bénéficier d’un contrat sur-mesure, qui prend en compte votre situation personnelle.

L’assurance de prêt s’adapte au profil de chaque emprunteur : vous profitez ainsi d’une meilleure couverture, au meilleur prix. 🙌🏻

Déjà assuré ? Ne vous inquiétez pas, rappelez-vous que vous pouvez changer d’assurance de prêt immobilier à tout moment grâce à la loi Lemoine, et ce, sans surcoût !

Avec le contrat proposé par Wily, vous optez pour une assurance de prêt qui vous couvre mieux tout en réalisant des économies !

Comment comparer le coût de la délégation d’assurance avec celui de la banque ?

Lorsque vous voulez comparer le coût de l’assurance proposée par votre banque avec celui d’une assurance externe, il est primordial de comprendre la base de calcul de la prime d’assurance comme détaillée plus haut.

Ensuite, il faut s’attarder sur le taux d’assurance, exprimé en pourcentage du capital emprunté ou du capital restant dû. Pour comparer ces éléments, il peut être nécessaire de recourir à des outils comparatifs en ligne ou à des simulations. Il est aussi crucial d’examiner la portée des garanties offertes par chaque option. En effet, un coût d’assurance inférieur pourrait signifier des garanties moins étendues. Assurez-vous donc d’expliciter vos besoins en matière de garanties pour faire le choix le plus éclairé possible.

Quel est l’impact de la prime d’assurance sur le coût total du crédit immobilier?

La prime d’assurance joue un rôle crucial dans le coût total du crédit, bien que les variations des taux d’intérêt attirent davantage l’attention. Contrairement à ces derniers, qui fluctuent en fonction des mouvements des marchés, les tarifs d’assurance restent relativement stables d’année en année.

En janvier 2022, le taux maximal d’endettement est passé à 35%. L’endettement correspond au coût du crédit et à celui de l’assurance de prêt. Cela signifie que, si vous optez pour une assurance en délégation, qui est dans la plupart des cas moins chère que celle proposée par votre banque, vous pourrez encore diminuer le coût total de votre crédit immobilier.

Baisser sa prime d’assurance permet donc  de diminuer son taux d’endettement, en optant pour une assurance de prêt moins onéreuse on peut donc emprunter à nouveau si on est juste ou tout simplement emprunter plus.

C’est une bonne nouvelle qui permet aux acquéreurs d’augmenter leur capacité d’emprunt.

En moyenne, l’assurance représente environ un tiers du coût total d’un crédit immobilier, se positionnant juste après les intérêts en termes de poids financier. Ce coût est intégré dans le TAEG, qui résume tous les frais du crédit. Toutefois, d’autres charges peuvent s’ajouter selon les exigences de la banque

Qu’est-ce que le TAEA ?

Le TAEA, aussi connu sous l’acronyme de Taux Annuel Effectif d’Assurance, est un indicateur financier essentiel pour tous les emprunteurs. Il permet de mesurer la part du coût de l’assurance emprunteur dans le prix total de votre prêt immobilier. En bref, le TAEA exprime le pourcentage de l’assurance dans la part globale du prêt.

Depuis le début de l’année 2015, les assureurs sont légalement tenus d’indiquer le TAEA, le détail des garanties, ainsi que le coût des mensualités. La visibilité offerte par le TAEA est un levier primordial pour vous permettre de choisir l’assurance de prêt la plus intéressante pour vous.

Différence entre TAEG et TAEA 

Il est essentiel de comprendre les différences entre le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) et le TAEA. Le TAEG intègre l’ensemble des montants que vous devez régler pour votre prêt immobilier, en dehors du remboursement du capital. Il se compose des frais de dossier, du coût de l’assurance, des intérêts, et des frais de garantie. À l’inverse, le TAEA vous permet de connaître précisément le coût de votre assurance de prêt par rapport au montant total de votre crédit immobilier. Il rend ces informations accessibles et explicites dans l’offre d’assurance de votre assureur.

TAEG (Taux Annuel Effectif Global) :

1. 1. Le TAEG a remplacé le TEG (Taux Effectif Global)

1. 1. Le TAEG est un indicateur du coût total d’un crédit, incluant les intérêts, les frais de dossier, et d’autres frais annexes

1. 1. Il est exprimé en pourcentage annuel du montant total du crédit.

1. 1. Le TAEG permet de comparer les offres de crédit entre elles et de choisir celle qui est la plus avantageuse.

TAEA (Taux Annuel Effectif d’Assurance) :

1. 1. Le TAEA est un indicateur du coût de l’assurance emprunteur.

1. 1. Il est exprimé en pourcentage annuel du montant total du prêt immobilier.

1. 1. Le TAEA permet de comparer les différentes offres d’assurance emprunteur et de choisir celle qui est la plus avantageuse (créé en 2014 dans le cadre de la loi Hamon).

1. 1. Le TAEA = TAEG avec assurance – TAEG hors assurance

1. 1. Chaque assureur a son barème de calcul

Exemple, pour un emprunt de 180 000 € à un taux nominal de 2% sur 25 ans (taux d’assurance : 0.50%) :

1. 1. Les mensualités hors assurance s’élèvent à 762,94 € par mois

1. 1. Les primes d’assurance à 75 €

1. 1. Les mensualités avec assurance à 837,94 €

1. 1. Le TAEG avec assurance à 2.90%

1. 1. Le TAEG hors assurance à 2.05%

1. 1. Le TAEA à 0.85% (2.90 – 2.05).

Différents éléments liés au profil de l’emprunteur vont influer sur le coût de l’assurance de prêt :

1. 1. L’âge : toutes les assurances tiennent compte de l’âge au moment de la mise en place du contrat pour calculer le tarif. Les jeunes emprunteurs peuvent généralement bénéficier de primes d’assurance plus basses, car ils présentent un risque moindre pour les assureurs. À l’inverse, les emprunteurs plus âgés peuvent voir leurs primes augmenter en raison d’un risque accru lié à l’âge.

1. 1. La situation personnelle et professionnelle : l’exercice d’une profession manuelle, d’une profession considérée à risque (militaire, policier, pompier, etc.) ou d’une profession avec beaucoup de déplacements, le tabagisme, ainsi que la pratique d’un sport à risque (escalade, équitation, rallye automobile, etc.) font monter le coût de l’assurance.

1. 1. L’état de santé : c’est un facteur déterminant. Le prix augmente en fonction des éléments relatifs à vos pathologies actuelles ou passées (diabète, tumeur, dépression, etc.). Ces informations sont connues de l’assureur grâce au questionnaire de santé => le taux change donc en fonction du déclaratif du client (entre le devis et le déclaratif)

1. 1. Les caractéristiques du prêt : montant (plus le prêt est élevé, plus les primes d’assurance peuvent être importantes), taux d’intérêt, durée (une durée de prêt plus longue peut augmenter le coût total de l’assurance, car le risque pour l’assureur s’étale sur une période plus étendue) et type de crédit.

Taux moyen :

1. 1. Le taux moyen représente le risque que prend l’assureur et est également calculé en fonction de l’âge, de la situation personnelle, de l’état de santé et des caractéristiques du prêt.

1. 1. Il représente le coût d’assurance de prêt sur un an pour un euro emprunté au début du contrat.

1. 1. Calcul : (somme des primes / capital initial / durée en année) *100

Exemple :

6. 6. Pour un emprunt de 105 470 € à un taux nominal de 2.15% sur 97 mois

6. 6. Le montant de la prime totale = 1 032.91€

2. 2. Le Taux moyen à 0.12%

Est-ce qu’une assurance de prêt plus chère vous couvre mieux  ?

Le débat « plus c’est cher, mieux c’est » n’est pas nécessairement applicable en matière d’assurance de prêt. En effet, au-delà du coût de la prime d’assurance, ce qui compte réellement, c’est la couverture offerte et votre profil en tant qu’emprunteur. Bien que le prix puisse indiquer le niveau de couverture, il est essentiel d’examiner attentivement les détails de la couverture proposée par l’assurance de prêt.

Peut-on réduire le coût de l’assurance de prêt ?

Effectivement, il est possible de faire baisser le coût de l’assurance de prêt.

La mise en concurrence et simulation des offres

Une façon de réduire le coût de votre assurance de prêt est de mettre en concurrence les différentes assurances sur le marché et de challenger votre assureur de prêt actuel. En effet, les taux sont très variables d’une assurance à l’autre. Avant de vous engager, vérifiez que le taux d’assurance proposé est concurrentiel. Vous n’avez aucune obligation de souscrire à l’assurance proposée par votre établissement prêteur. Profitez donc de la concurrence pour faire baisser le coût de votre prêt immobilier.

Changer d’assurance de prêt pour en réduire le coût

Enfin, une remise en question de votre assurance de prêt immobilier est possible à tout moment grâce à la loi Lemoine. Cette loi permet à l’emprunteur de changer son assurance et de remettre en concurrence son taux pour obtenir une offre plus avantageuse.

La prime d’assurance peut-elle être majorée en cours de prêt ? 

Commençons par la règle générale : lors de la souscription d’un prêt, le montant de la prime d’assurance est défini et ne fluctue généralement pas durant la totalité de la période de remboursement.

Les exceptions à la règle

Cependant, il existe des cas où la prime d’assurance peut être majorée en cours de prêt. Cela peut se produire lorsque l’emprunteur est soumis à des risques supplémentaires. Par exemple, si celui-ci contracte une maladie grave, l’assureur peut considérer qu’il est devenu plus risqué à assurer et augmenter sa prime d’assurance.

De même, si l’emprunteur change de profession pour un métier jugé plus à risque par l’assureur, alors la prime d’assurance pourrait être révisée à la hausse. Cependant, ces augmentations ne sont pas systématiques et dépendent de l’assureur et des termes spécifiques du contrat d’assurance.

OUF 🤗 ! Avec le contrat proposé par Wily, ce n’est pas le cas car une fois assuré, vous n’avez aucune modification à déclarer. Vous êtes libre de faire ce qu’il vous plait, sans risquer de ne pas être couvert pour cette nouvelle situation ou activité :

• • Profession : vous pouvez devenir menuisier, policier, coiffeur ou encore professeur des écoles,

• • Sport : à vous les activités à sensation (ou pas), surf, snowboard, parapente, plongée, ou encore équitation,

• • Voyage : en France comme à l’étranger, vous êtes assurés !

Les mesures de protection pour l’emprunteur

Il est important de noter que l’emprunteur est protégé contre des augmentations arbitraires de sa prime d’assurance. En effet, toute majoration de la prime d’assurance doit être justifiée et l’emprunteur a le droit de recevoir une notification écrite détaillant les raisons de cette augmentation.