Assurance emprunteur pour expatrié : comment ça fonctionne ?

L’assurance de prêt immobilier pour expatrié, comment ça marche ?

Chaque année, de nombreux français résidant hors de France choisissent d’investir dans l’hexagone et d’y acquérir un bien immobilier. Certains décident de préparer l’avenir ou un éventuel retour en France, d’autres veulent simplement s’assurer un logement pour la retraite ou encore acheter un bien pour le mettre en location et générer des revenus.

Quel que soit l’objectif, cet achat est majoritairement réalisé grâce à la contraction d’un crédit immobilier. Vous le savez certainement, qui dit crédit immobilier, dit aussi assurance de prêt.

À ce sujet, vous vous posez certainement des tonnes de questions… Qui est considéré comme expatrié ? Quelles sont les particularités à savoir quand on ne réside pas en France ? Quelles sont les limites de ce statut ? Wily répond à toutes vos questions dans cet article.

Être expatrié, qu’est-ce que ça signifie ?

Sans plus attendre, définissons ensemble les termes que nous serons amenés à voir tout au long de cet article.

Un “expatrié” désigne une personne qui possède la nationalité française et qui réside dans un pays étranger pour le travail.

Un “résident hors de France” est une personne française ou étrangère qui ne réside pas fiscalement en France. Ce n’est pas tout, pour avoir ce statut, il faut :

• vivre principalement à l’étranger,
• ou disposer de la majeure partie de ses activités économiques dans un pays étranger,
• ou bien exercer une activité professionnelle en dehors de la France.

Qu’il s’agisse d’une personne expatriée ou résidente hors de France, toutes deux choisissent l’expatriation pour une raison qui leur est propre : par amour d’un autre pays et de sa culture, par ambition, pour saisir une opportunité professionnelle, ou encore pour suivre un proche.

💡Si vous habitez dans un département, une région d’outre-mer (DROM), ou dans une commune d’outre-mer (COM), vous n’êtes pas concerné par ce statut.

Pourquoi souscrire une assurance de prêt spécifique ?

Tout d’abord, il est nécessaire de rappeler que les français qui résident hors de l’hexagone bénéficient des mêmes droits et devoirs que les emprunteurs français qui vivent sur le territoire. Dans ce contexte, les réglementations applicables sont les mêmes. En voilà une bonne nouvelle !

Si vous souhaitez investir en France, sachez qu’il est bien plus simple de mettre en place une solution de financement en passant par un établissement bancaire français. En revanche, dans la plupart des cas, les banques françaises conditionnent l’octroi d’un crédit immobilier à la souscription d’une assurance emprunteur.

L’assurance de prêt permet de vous protéger et de protéger votre entourage des risques liés à votre état de santé (maladie, accident, décès). De cette manière, les banques s’assurent que le prêt sera bel et bien remboursé, y compris en cas d’aléa.

Pour souscrire votre assurance emprunteur, deux solutions s’offrent à vous :

• vous pouvez souscrire le contrat que vous propose votre banque,
• ou bien choisir un contrat d’assurance de prêt en délégation, c’est-à-dire externe à votre banque.

Le saviez-vous ? De nombreux organismes bancaires n’ont pas de solution d’assurance adaptée aux clients expatriés. Alors, ces banques redirigent leurs clients vers une solution d’assurance emprunteur en délégation. Une assurance de prêt en délégation faite pour vous, c’est ce que nous vous proposons chez Wily ! 😉

Hé oui, en tant qu’expatrié et/ou résident hors de France, vous avez des besoins particuliers. En fonction de votre situation et de votre pays de résidence, votre besoin assurantiel peut être complexe, avec des risques financiers et personnels propres à votre lieu de résidence. Ainsi, la banque peut exiger une protection particulière plus élevée pour accepter de financer votre projet immobilier.

C’est dans ce cadre qu’il est nécessaire d’opter pour une assurance de prêt spécifique, qui comprend et assure les risques liés à votre quotidien et votre environnement.

Quelles garanties peut souscrire un expatrié ?

Pour être honnête, la réponse dépend de beaucoup d’éléments…

Tout d’abord, comme vous le savez maintenant, la banque conditionne l’obtention d’un prêt immobilier à la souscription d’une assurance emprunteur. Mais, ce n’est pas tout, elle exige des garanties minimales précises. Ces garanties varient en fonction de divers critères : votre régime social, le type de prêt, le lieu ou encore la nature de l’investissement immobilier. S’il s’agit d’un investissement locatif, le niveau de garantie exigé est différent par rapport à l’achat d’une résidence secondaire, car les loyers que vous allez percevoir constituent une garantie de remboursement supplémentaire.

Par exemple, les garanties minimales régulièrement demandées pour une résidence secondaire sont la garantie décès (DC), perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA), ou encore les garanties liées à l’invalidité (IPT,ITT). S’il s’agit d’un investissement locatif, les garanties liées à l’invalidité seront considérées comme optionnelles, au même titre que la garantie perte d’emploi (PE) ou encore d’incapacité au travail (ITT).

Votre assurance de prêt doit donc, à minima, couvrir les garanties demandées par la banque. On appelle cela “l’équivalence des garanties”, pour en savoir plus vous pouvez lire notre article dédié >. Tous les prestataires d’assurance emprunteur ne sont pas en mesure d’offrir ce niveau de garantie aux expatriés.

Quelles en sont les raisons ? Hé bien, en fonction du pays où vous vivez, l’appréciation du risque est différente. Il est possible que certaines garanties soient majorées, donc plus chères que pour les emprunteurs résidant en France. Il arrive même qu’un assureur refuse de vous couvrir s’il juge que le risque est trop élevé. Notamment si vous habitez dans un des endroits figurant sur la liste des pays considérés “à risques” tels que le Congo, le Liban, l’Arabie Saoudite ou encore la Corée du Nord.

Dans ce cas, c’est à vous de trouver une compagnie d’assurance qui pourra prendre en compte tous ces risques et accepter de vous assurer afin d’obtenir votre prêt, et en définitif, accéder à la propriété.

Changer de contrat depuis l’autre bout du monde, c’est possible ?

C’est un grand oui ! Nous l’évoquions un peu plus haut, la réglementation s’applique également aux expatriés et résidents hors de France.

Le saviez-vous ? Depuis février 2022 et grâce à l’adoption de la loi Lemoine, vous avez la possibilité de changer d’assurance de prêt immobilier à tout moment dans la vie de votre contrat, et de façon totalement gratuite.

C’est une excellente nouvelle car cela veut dire que vous pouvez également changer d’assurance de prêt pour une offre plus couvrante, mieux adaptée à votre profil spécifique, et même moins chère.

Des milliers d’euros peuvent être économisés par le simple fait de changer d’assurance de prêt, ça vaut le coup de s’y intéresser et de réaliser quelques simulations. Vous ne trouvez pas ? Cliquez sur “Devis gratuit” dans la barre de navigation et découvrez le montant de vos potentielles économies avec Wily.