Freelance, expatrié, chef d'entreprise, profession à risque, antécédents médicaux… Si vous vous reconnaissez dans l'une de ces situations, vous avez peut-être déjà entendu la même phrase de la part de votre banque : "Votre profil est un peu particulier." Traduction : ça va être compliqué 😅.

Et pourtant, bonne nouvelle, en 2026, être un profil atypique ne signifie plus être bloqué. Les pratiques ont évolué, les assureurs se sont adaptés, et des solutions existent pour sécuriser votre crédit immobilier, même quand votre parcours sort des sentiers battus.

Chez Wily Assurances, on accompagne chaque année de nombreux emprunteurs que les assureurs classiques auraient mis de côté. Notre approche ? Trouvez une solution adaptée à votre réalité, pas l'inverse.

C'est quoi exactement un profil atypique ?

Un profil atypique, c'est simplement un emprunteur qui sort des critères standards habituellement chéris par les banques et les assureurs. Dans un monde idéal (pour eux), l'emprunteur parfait est en CDI depuis 10 ans, en parfaite santé, et exerce une profession aussi paisible que comptable dans une PME 😄.

Dans la vraie vie, c'est rarement aussi simple. Un profil atypique, ça peut être :

• un indépendant ou freelance avec des revenus variables
• un chef d'entreprise dont la situation financière est liée à son activité
• un expatrié ou non-résident vivant hors de France
• une profession à risques (pompier, militaire, pilote, sportif professionnel…)
• une personne avec un historique médical spécifique
• un emprunteur en situation professionnelle instable (CDD, intérim, reconversion…)

Ces profils sont souvent perçus comme plus risqués par les assureurs, ce qui peut se traduire par des refus, des surprimes, ou des garanties tellement allégées qu'elles ne servent plus à grand-chose.

💡 Mais cette vision évolue. Aujourd'hui, les meilleurs assureurs,  analysent les situations de manière globale, en tenant compte de l'ensemble du parcours de l'emprunteur, pas uniquement de son statut sur une fiche.

Pourquoi les profils atypiques se heurtent-ils à des obstacles ?

Soyons clairs : les difficultés rencontrées ne sont pas liées à votre valeur en tant qu'emprunteur. Elles sont liées à la perception du risque par les assureurs.

Un freelance n'est pas forcément plus risqué qu'un salarié. Mais ses revenus variables compliquent l'évaluation. Un expatrié n'est pas moins fiable qu'un résident français. Mais son environnement de vie ajoute des paramètres que beaucoup d'assureurs ne savent pas, ou ne veulent pas, gérer.

Résultat, sans accompagnement adapté, vous pouvez vous retrouver face à :

• une surprime qui alourdit significativement le coût de votre crédit
• des exclusions de garanties qui vident le contrat de son intérêt
• un refus pur et simple d'assurance

💡 Et un refus d'assurance, c'est souvent un projet immobilier qui s'arrête net. Pas parce que vous n'étiez pas finançable, mais parce que vous n'aviez pas les bons interlocuteurs.

Ce que la loi Lemoine a changé pour les profils atypiques

En 2022, la loi Lemoine a ouvert une brèche importante dans un marché longtemps verrouillé par les banques. Depuis, tout emprunteur peut :

• changer d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans frais ni justification
• choisir un contrat externe à celui proposé par la banque
• adapter sa couverture à l'évolution de sa situation

Pour les profils atypiques, c'est une avancée majeure. Là où les contrats groupe bancaires restent standardisés et peu flexibles, les contrats en délégation permettent une approche vraiment personnalisée.

⚠️ Un point d'attention cependant : la loi Lemoine a aussi supprimé le questionnaire médical pour les prêts inférieurs à 200 000 € remboursés avant les 60 ans de l’assuré. Une bonne nouvelle, mais qui ne s'applique pas à tous les profils atypiques donc. Eh oui, pour les autres,  un questionnaire reste souvent nécessaire. Raison de plus pour être bien accompagné dès le départ.

👉 Vous avez déjà un prêt en cours ? Changez d'assurance emprunteur avec Wily !

Profil atypique : quelles solutions concrètes ?

Pas de réponse universelle ici, c'est précisément le problème des contrats standardisés. Chaque profil appelle une approche différente.

Freelance et intermittents du spectacle

La principale difficulté : des revenus perçus comme variables ou instables. La solution ne consiste pas à minimiser cette réalité, mais à la présenter intelligemment.

• Mettre en valeur la régularité des revenus sur 2 à 3 ans
• Choisir des garanties ITT adaptées au statut non-salarié (la définition de l'arrêt de travail change selon le contrat, c'est crucial)
• Opter pour un assureur habitué à traiter des dossiers d'indépendants

💡 Un freelance avec 3 ans de bilans stables et un bon carnet de commandes peut tout à fait obtenir un contrat très compétitif. Encore faut-il savoir à qui s'adresser. 🦊

Expatriés et non-résidents

Le défi : un pays de résidence qui complexifie l'évaluation du risque, et des contrats groupe bancaires souvent inadaptés voire inapplicables.

• Passer par un assureur spécialisé dans les profils internationaux
• Vérifier scrupuleusement les exclusions géographiques
• Ne pas négliger les garanties ITT/IPT, même si certains assureurs tentent de les limiter

👉 Vous êtes expatrié ? Découvrez notre guide dédié →

Professions à risques

Pompiers, militaires, pilotes, motards professionnels, sportifs de haut niveau… autant de métiers qui font rêver ET tiquer les assureurs. 😁Pourtant, des solutions existent.

• Identifier les assureurs qui acceptent votre profession sans exclusion totale
• Négocier un rachat d'exclusion quand c'est possible
• Adapter les garanties en fonction des risques réellement liés à votre activité

Antécédents médicaux

C'est souvent le cas le plus sensible. La convention AERAS (s'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) encadre les droits des emprunteurs ayant ou ayant eu un problème de santé.

• Droit à l'oubli : certaines pathologies n'ont pas à être déclarées après un délai défini.
• Grille de référence AERAS : certaines pathologies sont couvertes aux conditions standard.
• Pour les autres situations : des assureurs spécialisés peuvent proposer des contrats avec surprime raisonnable plutôt qu'un refus.

💡 Un antécédent médical n'est pas une condamnation. Mais il exige une stratégie de dossier précise, et un interlocuteur qui connaît les bonnes portes.

👉 Parlez de votre situation à un expert Wily →

Les erreurs fréquentes des profils atypiques

Accepter l'assurance bancaire sans chercher plus loin : c'est l'erreur numéro 1. L'assurance groupe d'une banque est conçue pour des profils standards, pas pour vous. Accepter sans comparer, c'est souvent payer trop cher pour une couverture insuffisante.

Sous-estimer l'importance des garanties : un contrat moins cher avec des exclusions sur votre principale source de risque ne vaut rien. La vraie bonne affaire, c'est le meilleur rapport garanties / prix, pas le taux le plus bas affiché.

Mal remplir le questionnaire médical : omettre ou minimiser une information dans le questionnaire de santé peut entraîner une nullité du contrat en cas de sinistre. Pas de stratégie ici : la transparence est à la fois légalement obligatoire et dans votre intérêt.

Attendre d'être refusé pour chercher des alternatives : un refus d'assurance peut compliquer la suite des démarches. Mieux vaut anticiper et s'adresser dès le départ à des spécialistes des profils atypiques.

Se lancer sans accompagnement : dans un contexte plus exigeant, chaque détail compte. Une mauvaise stratégie peut coûter plusieurs milliers d'euros, ou bloquer un projet qui aurait tout à fait pu aboutir.

Exemple concret :

Personne de 58 ans résidant au Maroc.

Résidence secondaire en France de 130 000€ à 3.45% sur 240 mois

Garanties : DC/PTIA/IPT/ITT fr 90 jours /IPP + Rachat exclusion dos/psy

👉 Démarrez votre projet avec Wily →

Pourquoi choisir Wily pour votre profil atypique ?

Parce qu'on ne fait pas semblant de trouver ça facile,  on a juste l'habitude 😄.

Chez Wily, les profils atypiques, c'est notre quotidien. On sait exactement ce qu’il faut mettre dans votre dossier pour maximiser vos chances d'acceptation dans les meilleures conditions.

Concrètement, ça se traduit par :

• une analyse précise de votre profil dès le premier échange,
• un contrat proposé totalement adapté à votre situation,
• une gestion complète des démarches, de la constitution du dossier à la validation,
• un suivi jusqu'au bout, parce qu'un dossier atypique mérite un accompagnement jusqu'à la ligne d'arrivée.

Et comme on sait que votre vie ne ressemble pas à celle d'un emprunteur standard, tout se fait à distance, en digital, sans avoir à se déplacer 👌.

FAQ

Peut-on obtenir une assurance emprunteur avec un profil atypique ?

Oui, dans la grande majorité des cas, à condition de s'adresser aux bons interlocuteurs et de choisir un contrat vraiment adapté à votre situation.

La banque peut-elle refuser mon assurance déléguée ?

Uniquement si les garanties ne sont pas équivalentes à celles qu'elle exige. Dans ce cas, elle doit motiver son refus par écrit (s'il s'agit d'un changement d’assurance). 

L'assurance est-elle forcément plus chère pour un profil atypique ?

Pas nécessairement. Avec la délégation et un accompagnement adapté, il est souvent possible d'optimiser le coût, parfois en dessous des tarifs bancaires standards.

Peut-on changer d'assurance après la signature du prêt ?

Oui, à tout moment et sans frais, grâce à la loi Lemoine lorsqu’il s’agit d’un prêt immobilier. 

Qu'est-ce que la convention AERAS ?

C'est un dispositif qui encadre l'accès à l'assurance emprunteur pour les personnes ayant ou ayant eu un risque aggravé de santé. Il prévoit notamment un droit à l'oubli et une grille de référence pour certaines pathologies. 👉 En savoir plus sur la convention AERAS →

Le mot de la fin

Être un profil atypique, ce n'est pas un handicap. C'est juste une situation qui demande une approche différente, plus fine, plus personnalisée, et avec les bons interlocuteurs.

En 2026, les solutions existent. Le marché a évolué, la réglementation a ouvert des portes, et des acteurs comme Wily ont justement été conçus pour les emprunteurs que le système standard met de côté.

Votre projet immobilier mérite d'aboutir. On s'en occupe 🦊.