Assurance de prêt primo-accédant

Qu’est ce qu’un primo-accédant ?

Primo-accédant : définition

Que signifie réellement être un « primo-accédant »? Il s’agit d’une personne qui se lance dans l’achat d’une première résidence principale. Plus précisément, le statut de primo-accédant, au regard des banques, désigne toute personne n’ayant pas été propriétaire de sa résidence principale au cours des deux dernières années. Par conséquent, un primo-accédant peut être un locataire de sa résidence principale depuis au moins deux ans, mais aussi un propriétaire d’une résidence secondaire.

L’accession à la propriété désigne l’acquisition progressive d’un bien immobilier grâce au financement par crédit, ainsi l’emprunteur en devient pleinement propriétaire une fois le crédit remboursé.  Une nuance importante est que, bien que les ménages accédant à la propriété jouissent des mêmes prérogatives qu’un propriétaire pour l’usage de leur résidence principale, la valeur de ce dernier ne leur appartient pas pleinement. En effet, celle-ci sert de garantie aux banques qui ont consenti leur crédit. C’est seulement lorsque que l’acquéreur devient pleinement propriétaire du bien.

Il ne faut pas confondre ce principe avec la location accession, aussi appelée la PSLA, soit « prêt social location accession ». Cette dispositif particulier s’applique à des logements et des programmes immobiliers spécifiques. Il vous donne concrètement la possibilité d’essayer votre logement en location avant de l’acheter. Le PSLA est une solution avantageuse pour les primo-accédants, car il leur permet d’acheter un logement progressivement.

La première phase est locative : l’occupant paie une redevance, comprenant une part locative et une part acquisitive. La part acquisitive est ensuite déduite du prix d’achat. La seconde phase, l’acquisition, permet d’acheter le logement en levant l’option d’achat. Les avantages incluent un prix de vente plafonné, une exonération de taxe foncière pendant 15 ans, une TVA réduite à 5,5 %, et l’accès à des crédits avantageux comme le prêt à taux zéro. De plus, le dispositif offre une garantie de rachat et de relogement.

Les avantages du statut de primo-accédant

Divers types d’emprunts aux conditions attractives sont accessibles aux primo-accédants en fonction de leur situation et de leur projet. Des solutions comme le prêt accession d’Action Logement, le prêt d’accession sociale (PAS), le Prêt à taux zéro (PTZ) ou encore le prêt social location-accession (PSLA) sont conçus pour faciliter l’accès à la propriété pour les primo-accédants qui répondent à certaines conditions. À chaque dispositif ses particularités, ses avantages, et ses critères de qualification.

Prêt à Taux Zéro (PTZ)

Le PTZ est une aide précieuse pour les primo-accédants qui souhaitent financer leur résidence principale. Il s’agit d’un prêt sans intérêt ni frais de dossier, dont le montant dépend de facteurs tels que le revenu de votre ménage et la localisation du logement. Cet avantage peut financer jusqu’à 40 % du montant de votre future résidence principale. C’est une aide considérée comme un apport personnel, une caractéristique qui peut être très utile lors de la négociation d’un prêt immobilier traditionnel.

Prêts aidés

Outre le PTZ, les primo-accédants peuvent bénéficier d’une gamme de prêts aidés pour financer leur premier achat immobilier. Le Prêt action sociale (PAS), par exemple, est destiné aux personnes désireuses de devenir propriétaire. Il peut financer pratiquement la totalité des coûts de la transaction immobilière, en fonction des ressources de votre ménage. Le Prêt Action Logement (PAL), un autre prêt aidé, est disponible pour les salariés du secteur privé souhaitant acheter leur résidence principale. Ces aides peuvent considérablement atténuer le coût initial d’un achat immobilier.

TVA réduite

Le statut de primo-accédant donne également accès à la TVA à taux réduit de 5,5 %, contre 20 % normalement appliquées lors de l’achat d’un bien immobilier neuf. Cependant, cette aide est soumise à des conditions. Le logement doit être situé dans une zone ANRU (Agence Nationale de la Rénovation Urbaine) ou un quartier prioritaire selon la politique de la ville. Vous devez aussi occuper ce logement en tant que résidence principale pendant 10 ans.

Quel est l'intérêt de l’assurance emprunteur ?

Pilier incontournable du crédit immobilier, quel est véritablement son intérêt ? Cela peut être résumé en trois points principaux : assurance de remboursement, couverture en cas d’imprévus majeurs et obtention facilitée du crédit. 

Garantie de remboursement et couverture

Des événements imprévus comme un accident, une maladie grave ou un licenciement peuvent surgir au cours de la période de remboursement du crédit immobilier. L’assurance emprunteur, selon la couverture choisie, offre une protection en prenant en charge les mensualités durant ce type d’aléas. En clair, si l’emprunteur se trouve dans l’incapacité de rembourser le prêt pour cause de décès ou de problèmes de santé majeurs, l’assureur prendra le relais pour indemniser l’organisme prêteur. C’est un gage de sécurité essentiel pour la banque mais également pour vous et votre famille.

Incontournable pour l’obtention du prêt

Si ce n’est pas obligatoire légalement, dans la pratique, nombreux sont les organismes de crédit qui l’exigent avant d’accorder un crédit, en particulier pour les crédits immobiliers. Souscrire est alors souvent nécessaire à l’obtention de votre emprunt.

Par ailleurs, depuis la loi Lagarde de 2010, vous êtes libre de choisir votre assurance emprunteur, le principal étant que le niveau de garantie soit équivalent à celui proposé par l’établissement prêteur.

Quelle assurance choisir pour un premier achat immobilier ?

Si vous envisagez un premier achat immobilier, la question se pose inévitablement. Ce choix  peut influencer votre capacité à rembourser l’emprunt en cas de difficultés imprévues, telle une situation de santé préoccupante ou tout autre imprévu vous rendant incapable de tenir vos engagements financiers.

Quels critères pour choisir son assurance emprunteur?

    –Les garanties proposées: choisir une assurance  pour un premier achat immobilier nécessite de s’assurer que le contrat offre des garanties essentielles à la couverture de votre crédit immobilier. C’est-à-dire qu’il soit en conformité avec les exigences de la banque mais également avec votre profil.

    –Le tarif : Optez pour une assurance dont les cotisations s’intègrent aisément à votre budget. N’hésitez pas à réaliser des simulations pour avoir une idée claire du tarif qui vous attend selon votre profil.

    –Les exclusions et limitations de garantie: Analysez finement les clauses d’exclusion de l’assureur pour éviter les mauvaises surprises en cas de sinistre.

Quand souscrire pour un premier achat immobilier ?

En règle générale, la souscription intervient simultanément à la signature de l’offre de prêt immobilier. La raison est simple : l’assurance est une condition préalable exigée par la plupart des banques avant d’accorder un crédit immobilier. Le but est de se protéger contre les risques de défaut de paiement en cas de maladie, accident, ou décès de l’emprunteur.

Prendre en compte les délais de réflexion et d’acceptation

Une fois l’offre sélectionnée, le délai d’acceptation par la banque peut varier entre une semaine à un mois. Il est donc conseillé de commencer les démarches pour l’assurance en amont de la finalisation de votre demande de crédit immobilier. En effet, la banque n’éditera pas les offres d’emprunt sans avoir le contrat.

Tenir compte des changements de situation

Au moment de choisir votre assureur, il est également pertinent de vous projeter dans des éventuels changements de vie futurs. Pas de panique, vous pourrez changer d’assureur ensuite. Il est courant de réviser sa couverture en fonction des événements majeurs de la vie. Par exemple, un changement professionnel peut justifier une mise à jour du contrat. En effet, certains assureurs considèrent certaines professions comme plus risquées et ainsi influencer le montant de la prime.

Peut-on changer en cours d'emprunt ?

Oui, grâce à la loi Lemoine du 28 février 2022, les emprunteurs peuvent désormais résilier leur assurance emprunteur à tout moment, sans frais supplémentaires. Cette flexibilité permet de réaliser des économies considérables.

Pour cela, il faut prendre en considération quelques formalités. Premièrement, il est essentiel de trouver un contrat offrant un niveau de garanties équivalent ou supérieur à l’ancienne. Ensuite, une demande de résiliation écrite doit être envoyée à votre ancienne assureur et à votre banque.

Changer en cours d’emprunt peut être particulièrement avantageux. Cela peut apporter une économie substantielle sur le coût total du crédit, notamment pour les emprunteurs jeunes ou en excellente santé. De plus, cela peut aussi être l’occasion d’ajuster les garanties pour mieux correspondre à votre situation actuelle. Cependant, il est essentiel de bien analyser l’ensemble des coûts potentiels qui pourraient être liés au changement avant de prendre une décision.

Pourquoi faire appel au courtier Wily pour assurer un premier achat immobilier ?

Des garanties adaptées à votre profil emprunteur

L’assurance partenaire de Wily  propose des garanties conformes aux exigences des banques, avec des options modulables selon le niveau de risque que vous présentez. Le plus ? Si vous changez de vie, vous n’avez rien à déclarer par la suite ! Réalisez votre devis en ligne en quelques minutes pour une couverture optimale et des économies sur votre assurance de premier crédit immobilier.

Les solutions Wily pour les primo-accédants

Si vous prévoyez d’acheter un bien immobilier seul ou en couple, le courtier Wily vous trouvera une solution futée et avantageuse. Vous pouvez décider de la quotité assurée pour chaque co-emprunteur. En quelques mots, assurer votre crédit primo-accédant avec Wily c’est :

• Réaliser de chouettes économies 💰 : L’assurance  de votre banque est souvent plus coûteuse que les assurances emprunteurs en délégation. Chaque année, beaucoup d’emprunteurs économisent des milliers d’euros en choisissant cette option. Par exemple, un de nos clients a économisé 35 451 € sur le coût total de son crédit immobilier grâce à Wily 🤩. Cette somme considérable peut financer de nouveaux projets, augmenter l’épargne ou améliorer le pouvoir d’achat quotidien.La banque proposait à notre client une assurance à 61 875 €, tandis que Wily offrait un tarif de 26 424 €. La différence est incroyable, n’est-ce pas ? Découvrez combien vous pourriez économiser en faisant une simulation. Les calculs sont basés sur un prêt de 750 000 € sur 300 mois à un taux de 4,20 % avec les garanties DC/PTIA/IPT/ITT.
• Augmenter votre capacité d’emprunt 🏡 : économiser sur votre assurance signifie augmenter votre capacité d’emprunt. Vous pouvez ainsi emprunter davantage pour des travaux de rénovation, d’aménagement ou d’embellissement, voire prévoir une extension comme une véranda. Ce gain financier permet aussi d’augmenter vos mensualités et de réduire la durée de votre prêt, ce qui accélère le remboursement de votre bien. Le taux d’endettement maximal est fixé à 35 % (assurance emprunteur incluse), donc économiser peut vraiment faire la différence.
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