Quand on entreprend des projets, quels qu’ils soient, il faut majoritairement passer par la case « prêt bancaire ». Autant, négocier le taux d’emprunt ou les modalités du prêt semble être un réflexe pour chacun, autant l’assurance emprunteur l’est un peu moins. Souvent, elle est assimilée à la démarche annexe et administrative du crédit. Pourtant, souscrire une assurance de prêt est un acte bien plus important que cela. Il s’agit de votre bouclier, de votre rempart contre les aléas de la vie. Mais il incarne, par ailleurs, un tout aussi important levier d’économie et/ou de négociation. Eh oui, l’assurance emprunteur peut représenter jusqu’à 25 % du coût du prêt. 😨 C’est tout de même un argument pour s’intéresser à la façon dont est calculée la cotisation d’assurance de prêt non ? Mais alors, quels sont les critères qui influencent le coût de l’assurance emprunteur ? ON VOUS DIT TOUT ! 

Les modalités du prêt : une incidence directe sur le coût de l’assurance emprunteur

Avant toute chose, il est essentiel de comprendre que l’assurance de prêt, comme son nom l’indique, couvre un emprunt bancaire. Ainsi, bien évidemment, son coût dépend immédiatement de la nature même de ce crédit. Voyons en quoi le montant emprunté, la durée du prêt et la typologie du projet financé jouent sur la cotisation. 

La somme d’argent empruntée

Cela tombe sous le sens, mais précisons le tout de même. Plus la somme d’argent empruntée est conséquente, plus élevées seront les cotisations, car le risque financier des banquiers et des assureurs est plus important. 

La durée de l’emprunt 

L’assurance emprunteur couvre quoi, pour rappel ? Elle garantit les assurés-emprunteurs contre la survenance d’imprévus graves, ayant pour conséquence le décès, la perte totale et irréversible d’autonomie ou une invalidité, dont les répercussions financières sont parfois dramatiques. Comment ? En prenant le relai du remboursement du prêt. 

C’est pourquoi, la durée d’un crédit impacte le coût global de l’assurance emprunteur puisque la probabilité pour qu’un accident ou une maladie survienne est plus élevée. 

Le projet financé par le biais de l’emprunt bancaire 

Eh oui, un prêt relais ne s’assure pas de la même façon qu’un crédit immobilier ! Comprenez par-là que les garanties incluses dans le contrat d’assurance emprunteur ne seront pas les mêmes. Bah non ! Votre besoin de protection est différent. 

Par exemple, pour l’acquisition d’une résidence principale, les garanties décès, PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie), ITT (Incapacité Temporaire de Travail), et IPT (Invalidité Permanente Totale) sont souvent exigées, alors que « seules » les garanties décès et PTIA le seront pour un investissement locatif. 

La part du capital emprunté assurée

Alors bien sûr, le capital emprunté, la durée du prêt, ainsi que la nature du projet financé influent sur le coût de l’assurance de prêt, mais ce n’est pas tout ! La part de la somme empruntée que vous décidez d’assurer entre en ligne de compte. 

On parle ici de la quotité. Dans tous les cas, votre crédit immobilier devra être assuré à 100 %. Donc, si vous empruntez seul, la question ne se pose pas. En revanche, en présence de différents co-emprunteurs, vous aurez la possibilité de répartir comme vous le souhaitez, et de la façon la plus stratégique possible, cette couverture.

🦊 Plus le pourcentage du capital emprunté pour un assuré-emprunteur est élevé, plus le montant de la cotisation individuelle sera importante.

Le niveau de garantie impacte la cotisation de l’assurance de prêt 

Niveau de protection de l’assurance de prêt et cotisations sont liés ! Ce « niveau de protection » s’apprécie au regard de différents paramètres : 

👉 Les garanties présentes dans la police d’assurance. 

Rappelons quelles sont-elles :  

• garantie décès ;  
• Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA) ;  
• Incapacité Temporaire Totale de travail (ITT) ;  
• Invalidité Permanente Totale (IPT) ; 
• Invalidité Permanente Partielle (IPP) ; 
• Perte d’emploi (PE).  

Pour rappel, nous ne sommes pas totalement libres d’inclure ou d’exclure telle ou telle garantie, selon le projet financé. Car dans le cadre de la délégation d’assurance emprunteur, il existe le principe de l’équivalence des garanties. Cela signifie que, le contrat d’assurance emprunteur externe, devra au moins, aussi bien vous couvrir que l’assurance de prêt « groupe » proposée par votre banquier. Mais c’est pour votre bien ! 😊

👀 On en dit plus à ce sujet dans cet article : Assurance de prêt : tout savoir sur les critères d’équivalence CCSF

👉 Les délais de franchise et de carence 

Des délais de franchise et de carence réduits engendrent un accroissement de la cotisation de l’assurance emprunteur, et vice versa ! Eh oui, ce paramètre influence directement le montant de l’indemnisation en cas de sinistre. 

👉 Le mode d’indemnisation, en forfait, ou selon le principe indemnitaire

Petite leçon d’assurance ! Il existe deux modes d’indemnisation. Soit elle s’effectue de façon forfaitaire. C’est-à-dire que, indépendamment de ce que vous pouvez percevoir par d’autres organismes, si le risque est couvert par votre contrat, vous toucherez la somme forfaitaire prévue par la garantie en question. Soit, l’indemnisation repose sur le principe indemnitaire, auquel cas vous ne percevrez « que » la perte pure de revenus, déduction faite des indemnités perçues par la Sécurité Sociale. 

Le mode de calcul de la cotisation 

Le coût de l’assurance de prêt dépend du mode de calcul de la cotisation : 

• Les cotisations peuvent être fixes. Cela signifie que le calcul s’appuie sur le capital initial emprunté. Ainsi, du début à la fin du prêt, la mensualité sera identique. 
• Les cotisations peuvent être dégressives, lorsque le capital restant dû sert de base au calcul. 

Les critères personnels et médicaux de l’assuré emprunteur 

La particularité de l’assurance emprunteur est qu’elle s’inscrit dans le temps. En effet, elle a pour but de couvrir des crédits. Elle s’engage à payer les échéances du crédit à la place de l’assuré-emprunteur, dans l’hypothèse où il n’était plus en capacité financière pour le faire. C’est pourquoi, cette protection prend véritablement en compte les critères personnels et médicaux de l’assuré. 

👉 Son âge : plus un assuré est âgé, plus importantes sont les chances de développer une maladie ou de décéder. Ce que nous ne vous souhaitons, bien entendu, pas !!

👉 Ses antécédents médicaux : pour « mesurer le risque », l’assureur va apporter une attention particulière aux éventuelles maladies qu’a pu contracter l’emprunteur dans le passé ainsi qu’aux potentiels traitements médicaux suivis actuels. 

Pour rappel, depuis la Loi Lemoine, le questionnaire médical n’est plus demandé pour les prêts immobiliers s’élevant à moins de 200 000 euros par personne, et qui arrivent à échéance avant les 60 ans de l'assuré.  

Par ailleurs, une disposition légale, issue de la Convention AERAS (s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) a été instaurée pour favoriser l’accès au prêt et à l’assurance emprunteur des personnes qui ont été atteintes d’un cancer ou d’une hépatite C, lorsque 5 ans sans rechute se sont écoulés. Il s’agit du droit à l’oubli.  

👀 Si vous souhaitez en savoir davantage sur le questionnaire médical, jetez un oeil sur ces articles : 

On m’a fait faire une visite médicale pour mon assurance de prêt, pourquoi ? 

Assurance emprunteur et questionnaire médical 

👉 Est-il fumeur ou non ? Bien sûr, le tabagisme fait grimper le montant de la cotisation. 

L'exercice d’un métier dangereux ou de loisirs risqués 

L’exercice d’un métier dangereux (pompier, chauffeur routier, professionnel du bâtiment), ou la pratique d’activités et de sports à risques (parachutisme, plongée sous-marine ou compétitions automobiles) font l’objet de majorations tarifaires. 

Pourquoi souscrire une assurance de prêt en délégation coûte souvent moins cher ? 

• Un contrat groupe bancaire est un contrat « standardisé » au sein duquel les risques sont mutualisés.  
• Un contrat d’assurance de prêt en délégation tient compte spécifiquement des caractéristiques propres à l’assuré, de sorte que les cotisations expriment le risque réel qu’il représente. 
• Les cotisations des assurances de prêt externes sont plus généralement calculées selon le capital restant dû, ce qui est souvent économiquement avantageux. 

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