L'assurance emprunteur peut représenter jusqu'à 30 % du coût total de votre crédit. Et pourtant, la plupart des emprunteurs continuent de payer celle de leur banque, souvent bien trop chère pour les garanties proposées.
Bonne nouvelle : depuis la loi Lemoine, vous pouvez changer d’assurance de prêt immobilier quand vous voulez, sans frais.
On vous explique comment. 🦊
C'est quoi exactement, changer son assurance de prêt ?
Changer son assurance de prêt, c'est remplacer son contrat actuel par un autre, plus avantageux : moins cher, mieux adapté à votre profil, ou les deux. On ne négocie pas avec sa banque, on change de contrat. C'est ce qu'on appelle la délégation d'assurance, un droit ouvert à tous les emprunteurs depuis la loi Lagarde de 2010, et que la loi Lemoine de 2022 a considérablement simplifié en permettant de changer à tout moment, sans frais et sans justification.
Ce n'est pas une démarche réservée aux experts en finance. C'est même souvent plus simple qu'on ne le pense, surtout quand on est bien accompagné. Et les économies, elles, sont bien réelles. ☺️
💡À retenir : La résiliation à tout moment s'applique à tous les prêts immobiliers, peu importe quand vous les avez souscrits. Vous avez le droit de changer, c'est la loi.
Ce que la loi Lemoine a changé pour vous
Avant 2022, changer d'assurance emprunteur relevait du parcours du combattant. Il fallait d'abord agir dans les 12 mois suivant la signature (loi Hamon), ou attendre la date anniversaire du contrat (amendement Bourquin). Ces contraintes de calendrier et de préavis freinaient considérablement les changements, au bénéfice des banques.
La loi Lemoine de 2022 a introduit quatre avancées concrètes pour les emprunteurs :
- Résiliation à tout moment, sans frais. Grâce au principe de la Résiliation Infra Annuelle (RIA), tout particulier ayant contracté un prêt immobilier peut désormais changer d'assurance emprunteur quand il le souhaite, sans attendre la date anniversaire du contrat et sans aucun frais ni pénalité. La banque ne peut rien vous facturer.
- Réduction du délai du droit à l'oubli. Les emprunteurs guéris d'un cancer depuis plus de 5 ans, sans rechute, n'ont plus l'obligation de déclarer cette condition médicale à leur assureur, quelle que soit leur tranche d'âge au moment du diagnostic. Ce droit à l'oubli a également été étendu aux personnes atteintes d'hépatite C, ce qui représente un changement significatif par rapport à la législation précédente.
- Suppression du questionnaire médical pour les prêts dont le montant assuré n'excède pas 200 000 € par assuré (capital restant dû inclus) et dont le terme intervient avant les 60 ans de l'assuré. Ces emprunteurs ne sont plus tenus de remplir un questionnaire de santé lors de la souscription.
- Transparence renforcée sur le coût de l'assurance. Les banques et les assureurs sont désormais tenus d'afficher clairement le coût de l'assurance sur une période de référence de 8 ans, pour faciliter la comparaison entre les offres.
💡 Bon à savoir : La résiliation infra annuelle (RIA) de la loi Lemoine ne s'applique qu'aux prêts immobiliers. Les prêts professionnels et les prêts en SCI n'en bénéficient pas, ou seulement sous conditions. Si vous êtes dans ce cas, renseignez-vous auprès d'un expert Wily.
Pourquoi renégocier maintenant ?
- Des économies qui peuvent vraiment changer la donne
L'assurance emprunteur, c'est en moyenne 20 à 30 % du coût total d'un crédit immobilier. Ce n'est pas rien.
- Votre situation a peut-être changé depuis la signature
Votre tarif d'assurance se calcule en fonction de plusieurs critères très personnels : votre âge, votre statut professionnel, vos antécédents médicaux, le fait d'être fumeur ou non, le montant et la durée de votre prêt. Si l'un de ces éléments a évolué favorablement (arrêt du tabac, meilleure santé, changement de profession...), votre profil de risque a lui aussi changé. Et un meilleur profil, c'est un tarif potentiellement bien plus bas.
- Le plus tôt est le mieux
Les premières années du prêt sont celles où l'assurance pèse le plus lourd dans le coût total du crédit. C'est donc là que l'impact d'un changement est maximal. Cela dit, une renégociation à mi-parcours reste souvent très rentable : ne laissez pas une bonne idée dormir trop longtemps.
Vous ne savez pas combien vous pourriez économiser ? La simulation est gratuite, sans engagement, et elle prend moins de 2 minutes.
Un exemple concret :
Voici le cas concret d’un jeune couple de 26 ans que nous avons accompagné chez Wily 🦊
Leur situation :
- Résidence principale
- Plusieurs prêts (dont un montage par paliers)
- Garanties complètes : DC / PTIA / IPT / ITT + options dos & psy
- Quotité : 100 % / 100 %
Ce qu’ils payaient :
🏦 Assurance banque : 24 987 €
Ce qu’ils paient aujourd’hui :
🦊 Assurance Wily : 10 321 €
Résultat :
✅ 14 665 € d’économies,
✅ Des garanties équivalentes (voire meilleures) ,
✅ Une couverture adaptée à leur profil.
Bon à savoir : Ces chiffres varient selon votre montant emprunté, votre durée de prêt et votre profil. Dans certains cas, notamment pour les gros capitaux, les économies peuvent largement dépasser ces montants.
La règle d'or : l'équivalence de garanties
Pour que votre banque accepte votre nouveau contrat, celui-ci doit offrir des garanties au moins équivalentes à celles qu'elle exige. C'est le seul motif légal de refus.
Ces garanties sont listées dans une offre de prêt, que votre banque a l'obligation de vous remettre. Voici les principales couvertures demandées selon le type de projet :
- Décès : remboursement du capital restant dû en cas de décès de l'assuré. Toujours exigé.
- PTIA (Perte totale et irréversible d'autonomie) : toujours exigée.
- IPT (Invalidité permanente totale, taux supérieur à 66 %) : exigée pour la résidence principale.
- ITT (Incapacité temporaire de travail, arrêt de travail) : exigée pour la résidence principale.
- IPP (Invalidité permanente partielle) : en option.
- Rachat des exclusion dos et psy.
- Perte d'emploi : en option.
Chez Wily 🦊, le contrat proposé est conçu pour être conforme aux exigences des banques.
Ce qu'on fait chez Wily : on vérifie l'équivalence de garanties à votre place, on constitue le dossier complet et on l'adresse à votre banque en recommandé. Vous n'avez rien à gérer, on s'occupe de tout, gratuitement. 🥰
Les 5 étapes pour renégocier, simplement
1. Analyser votre contrat actuel
Relevez votre taux, les garanties souscrites et le coût total restant. C'est votre point de départ.
2. Comparer les offres du marché
Multipliez les devis. C'est là que les économies se révèlent. Servez-vous de l'IPID (Insurance Product Information Document, le document d'information sur l'assurance) pour comparer les garanties et exclusions d'un contrat à l'autre.
3. Vérifier l'équivalence de garanties
Comparez ligne à ligne avec la FSI et surtout l’offre de prêt remises par votre banque. Pas de mauvaise surprise au moment du dépôt.
4. Souscrire au contrat d’assurance de prêt
5. Envoyer la demande de substitution
Transmettez votre nouveau contrat (conditions particulières + conditions générales) de préférence en recommandé avec accusé de réception. La banque dispose de 10 jours ouvrés pour répondre et doit motiver tout refus par écrit.
6. Basculer sur le nouveau contrat
Une fois l'accord reçu et si vous êtes assuré en délégation, la demande de résiliation doit être adressée à l’ancien assureur. Prévoyez une date d'effet à au moins deux mois pour laisser le temps aux courriers et aux délais de traitement.
Vous préférez qu'on s'occupe de tout ?
Nos experts gèrent l'ensemble des démarches à votre place : rédaction des courriers, envoi des recommandés, relances et réponses aux questions de votre banque.
Les 4 erreurs qui font rater une renégociation
- Ne pas comparer les offres
La première offre venue est rarement la meilleure. Sans mise en concurrence, vous laissez de l'argent sur la table.
- Regarder uniquement le prix
Une assurance moins chère mais moins bien couvrante peut coûter très cher en cas de coup dur. Lisez les exclusions, ce sont elles qui déterminent la qualité de votre couverture.
- Bâcler l'équivalence de garanties
Un dossier incomplet ou non conforme sera refusé par la banque. Prenez le temps de comparer point par point avec l’offre de prêt.
- Abandonner après un refus
La banque doit motiver son refus par écrit. Un refus n'est pas définitif : vous pouvez améliorer votre dossier et représenter une offre.
FAQ
Peut-on vraiment changer d'assurance à n'importe quel moment ?
Oui, depuis la loi Lemoine de 2022. La résiliation et la substitution sont possibles à tout moment, sans justification et sans frais, pour les prêts immobiliers. La banque ne peut s'y opposer qu'en cas de non-respect de l'équivalence de garanties.
Ma banque peut-elle refuser le changement ?
Uniquement si le nouveau contrat ne respecte pas l'équivalence de garanties. Elle doit alors motiver son refus par écrit, de façon détaillée. Un refus non justifié n'est pas légal.
Faut-il encore remplir un questionnaire de santé ?
Pas forcément. Depuis la loi Lemoine, le questionnaire de santé est supprimé pour les prêts inférieurs à 200 000 € par assuré (encours compris), si la dernière échéance intervient avant le 60e anniversaire de l'assuré. Au-delà de ces seuils, des formalités médicales restent à prévoir.
À quel moment est-il le plus intéressant de renégocier ?
Le plus tôt possible : l'assurance pèse le plus lourd pendant les premières années du crédit. Une renégociation à mi-parcours reste souvent rentable. Il n'y a en revanche pas de bonne raison d'attendre.
Y a-t-il des frais à payer ?
Non, le changement est entièrement gratuit. Ni frais de résiliation, ni pénalités. C'est l'un des grands acquis de la loi Lemoine.
Est-ce compliqué à faire seul ?
La démarche est accessible, mais elle demande de la rigueur : vérification des garanties, constitution du dossier, envoi en recommandé, suivi avec la banque. Wily prend tout en charge à votre place, gratuitement. Vous n'avez rien à faire.
Prêt à économiser sur votre assurance ?
Nos experts analysent votre contrat actuel, et adapte le contrat à vos besoins. Ils gèrent aussi toutes les démarches avec votre banque. En moyenne, nos clients économisent plusieurs milliers d'euros, sans stress. Et ça prend moins de temps qu'on ne le pense.
Publié par Mélanie Verbist, spécialiste de l’assurance emprunteur | 19/05/2026
