Pour réaliser un rêve, suivre l’amour de votre vie ou saisir une incroyable opportunité professionnelle, vous avez quitté la France. Décider de s’installer dans un pays étranger, c’est jouir d’une certaine forme de liberté. Toutefois, parfois, la réalité, et les lourdeurs administratives nous rattrapent plus vite que prévu 😱. Vous aimeriez acquérir une maison ou un appartement, et donc obtenir un crédit immobilier. Mais qui dit prêt immobilier, dit assurance emprunteur… Et c’est à cet instant que les choses se compliquent… Trouver une assurance de prêt qui accepte de couvrir les expatriés ou les résidents hors de France, c’est le parcours du combattant. Mais la solution est toute trouvée pour Wily 👉 opter pour la délégation d’assurance, bien sûr ! Allez, voyons en quoi l’assurance emprunteur expatrié a tout intérêt à être souscrite en délégation, mais surtout par le biais d’un intermédiaire d’assurance spécialiste de l’expatriation, comme Wily ! 😉 

L’emprunteur expatrié ou résident hors de France, qui est-il ? 

Eh oui, être expatrié ou résident hors de France, ce n’est pas pareil. Le traitement de la demande d’assurance de prêt sera différent. Voyons quelles sont les nuances à prendre en considération entre ces deux notions. 

Un expatrié, c’est quoi ? 

L’Académie Française définit un expatrié comme une « personne qui, spontanément ou sous la contrainte, a quitté sa patrie ». Ainsi, un expatrié, pour être défini comme tel, doit être de nationalité française, ne réside ni en France métropolitaine, ni dans les Départements et Régions d’Outre-Mer (DROM), ni dans les Communes d’Outre-Mer (COM).

Qu’est-ce qu’un résident hors de France ? 

Un « résident hors de France », que l’on nomme également « non-résident fiscal », est une personne : 

• de nationalité française ou étrangère ; 
• ne résidant ni en France métropolitaine, ni dans les DROM, ni dans les COM ; 
• fiscalement non établie en France.

En quoi les expatriés et résidents hors de France représentent une catégorie de risque à part ? 

Aux yeux des assureurs, la notion de risque inhérente à l‘expatriation est à part. Mais pourquoi les assureurs ont-ils tendance à considérer que les expatriés et résidents hors de France représentent un risque plus important ? 

L’éloignement géographique : un impact conséquent dans le processus de souscription et de gestion 

L’éloignement géographique représente un obstacle considérable, à la fois pour la souscription de l’assurance de prêt, mais aussi pour l’application du contrat en cas de sinistre. Il est vrai que cette distance ne facilite pas les échanges, malgré les nombreux et divers moyens de communications dont nous disposons aujourd’hui. 

✏️ Exemples : 

• Il peut être plus long et/ou plus difficile d’obtenir les éléments administratifs nécessaires pour la souscription.  
• En cas de sinistre, l’évaluation et le suivi de l’évolution de l’état de santé de l’assuré emprunteur est complexifiée, bien que cruciale pour l'application des garanties du contrat.  

Un système de santé différent 

Voyager et s’installer dans un pays étranger, c’est aussi devoir composer avec un système de santé différent et avec un accès aux soins, parfois plus complexe, excessivement coûteux et/ou de moins bonne qualité. En effet, pour certains pays, les infrastructures médicales sont moins développées, limitées ou éloignées. 

Ces disparités médicales sont lourdes de conséquences pour les assureurs : 

• Il est plus difficile de collaborer avec des médecins et spécialistes agréés : difficile d’évaluer précisément une atteinte physique et/ou psychologique.  
• Les examens réalisés dans un autre pays que la France ne sont pas forcément soumis aux mêmes normes médicales : un diagnostic complexe à délivrer et des examens qu’il convient d’interpréter.  
• Une qualité de prise en charge inférieure à celle du système français qui coûte donc plus cher à l’assureur : une « simple » fracture peut être associée à de véritables complications au sein d’infrastructures de santé étrangères. 

Des problématiques propres au pays de résidence : risques sanitaires, écologiques ou géopolitiques

Décider de résider sur un sol étranger, c’est accepter ses avantages, mais aussi (et surtout) être capable de s'accommoder de ses éventuelles faiblesses. Selon le pays de résidence sur lequel vous jetterez votre dévolu, vous êtes susceptible d’être exposé à des risques sanitaires, écologiques ou géopolitiques plus élevés, se traduisant respectivement par : 

• des maladies locales (la Dengue,  le Paludisme ou le Chikungunya, etc), des morsures d’animaux (scorpion, serpent), des moyens médicaux et des dispositifs sanitaires limités ; 
• des séismes, des ouragans, des tremblements de terre ; 
• des conflits politiques et/ou religieux, des guerres…

Des démarches administratives plus complexes et plus longues

Chaque pays possède ses propres règles administratives, fiscales et juridiques. Or, l’application des garanties d’assurance emprunteur repose, en grande partie, sur la réception et l’étude de divers documents officiels, tels que des certificats et rapports médicaux, des bulletins de paie, des attestations d’employeurs ou bien des bilans comptables. 

Ainsi, en vivant à l’étranger : 

• la communication des éléments est moins facile ;  
• l’authenticité des pièces peut être remise en question ; 
• l’exploitation dépend d’une traduction rigoureuse ; 
• l’interprétation doit réussir à passer outre des exigences légales différentes des nôtres ; 
• les délais de traitement sont allongés. 

Ces difficultés de réception et d’étude constituent réellement une obstruction à la bonne appréhension du risque par les assureurs au moment de la souscription, et à la gestion des dossiers, en cas de déclaration de sinistre. 

Un contrat d’assurance de prêt adapté au statut de non-résident

Au même titre que n’importe quel résident français, vous êtes tenu de disposer d’une assurance de prêt pour protéger votre crédit immobilier d’un aléa qui compromettrait vos capacités à honorer les échéances. Les garanties de base indispensables sont le décès et la perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA). Eh oui, sans ces précieuses garanties, votre banquier ne vous accordera pas l’emprunt. Pas d’assurance de prêt, pas de crédit immo (pas de bras, pas de chocolat, vous l’aviez ? 😆). Mais, c’est précisément à cet instant que ça se gâte ! Eh oui, Messieurs-dames les expatriés ou résidents hors de France, vous êtes spéciaux 😄. Tout d’abord parce que vous êtes résidents hors de France, mais pas que ! Votre métier, le statut de votre entreprise, votre âge ainsi que la nature de votre projet façonnent votre profil et déterminent vos besoins en termes de garanties. Celles-ci se doivent, donc, d’être à la hauteur de vos spécificités. Et vous voyez, elles sont multiples. 

C’est pourquoi peu d’assureurs sont en mesure de vous délivrer un contrat d’assurance de prêt protecteur. Les expat’ représentent un risque complexe qu’il est délicat d’assurer. Ces assureurs exceptionnels, capables de couvrir les expatriés et résidents hors de France, ne sont pas peut-être pas nombreux, mais il existent ! Wily, par exemple, a trouvé le contrat qu’il vous faut 😉.

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Quels sont les avantages de souscrire une assurance emprunteur en délégation quand on est expatrié ou résident hors de France ? 

Les assurances emprunteur groupe proposées par la banque : fonctionnement et limites pour les non-résidents de France

Fonctionnement de l’assurance de prêt groupe vendue par l’établissement prêteur  

L’assurance groupe proposée par les banques est souscrite par ces dernières auprès d’un organisme d’assurances, pour le compte de leurs clients (les emprunteurs). Ces contrats comportent des niveaux de garanties standards, de multiples exclusions, et sont attribués selon des profils de risques assez similaires. 

Ainsi, ces contrats groupe ne tiennent pas compte des particularités propres à chaque emprunteur, lesquels paient la même cotisation, tandis qu’ils présentent des besoins différents. La qualité et la portée de la couverture d’assurance ne sont, donc, pas optimales. 

Les limites des contrats groupe pour les expatriés et résidents hors de France 

Le fonctionnement même des contrats d’assurance de prêt groupe des banques ne permet pas de répondre favorablement aux besoins de leurs clients expatriés. En effet, ces polices d’assurances offrent peu de perspectives d’ajustement. 

Souvent, elles sont limitées géographiquement, le rachat d’exclusion n’est pas permis, ou bien les garanties sont dotées de nombreuses restrictions ou exclusions, ce qui les vide de leurs substances. C’est notamment le cas pour l’incapacité de travail (ITT) ou l'invalidité permanente totale (IPT). Or, être bien couvert, lorsque la maladie ou l’accident justifient la mobilisation de ces garanties, n’est pas une option. 

C’est pourquoi, dans la pratique, les non-résidents sont plutôt naturellement orientés par les établissements prêteurs vers des organismes dédiées aux assurances de prêts pour expatriés. Les contrats sont précisément ficelés pour ces profils de risques. 

La délégation d’assurance : explications 

On parle de délégation d’assurance lorsque vous souscrivez l’assurance emprunteur auprès de l’assureur de votre choix, et que vous déclinez celle proposée par la banque. Oui, oui. Vous avez légalement le droit de d’adhérer à l’assurance de prêt que vous voulez, depuis 2010 grâce à la loi Lagarde, et de la remplacer à tout moment et gratuitement depuis la Loi Lemoine de 2022. 

En outre, ces contrats d’assurance en délégation s’articulent véritablement autour de l’assuré emprunteur. Son âge, son métier, ses antécédents médicaux, et le capital emprunté sont au centre de l’étude assurantielle menée afin de créer le contrat parfaitement adapté. Ainsi, en plus de bénéficier de toutes les garanties nécessaires (et que celles-ci), le tarif correspondant est juste. 

👀 Cet article pourrait vous intéresser : Pourquoi souscrire une assurance emprunteur en délégation ? 

Les avantages de souscrire son assurance de prêt en délégation quand on est expatrié ou non-résident

En d’autres termes, pourquoi souscrire votre assurance emprunteur en délégation si vous résidez hors de France ? 

• Tirer parti d’une assurance emprunteur sur-mesure, dans la limite des exigences légales et réglementaires (cf les critères d’équivalence des garanties). 
• Disposer de garanties modulées au poil capables de couvrir l’ensemble des risques que constitue, pour une personne, le fait de vivre à l’étranger, tout en empruntant une somme d’argent. 
• Payer le juste prix ! Pas forcément moins cher. Mais simplement le coût d’une assurance de prêt à la hauteur de ses besoins. 
• Profiter de l’expertise internationale de la compagnie d’assurance qui saura intégrer contractuellement toutes les problématiques relatives à votre lieu de résidence.
• Réduire le coût total de l’emprunt bancaire. 

User de votre droit de changer d’assurance de prêt immobilier quand bon vous semble !

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Pourquoi passer par un courtier spécialisé, comme Wily 🦊, pour adhérer à son contrat d’assurance de prêt en tant qu’expatrié ? 

Choisir de collaborer avec un courtier spécialiste du sujet qu’est l’expatriation est une décision particulièrement pertinente à plus d’un titre. 

👉 Le courtier d’assurance a sélectionné les assureurs experts en la matière qui maîtrisent sur le bout des doigts la gestion à l’international que requiert la souscription d’une telle assurance. En effet,  ces derniers se réfèrent à des données officielles telles que l’OMS (Organisation Mondiale de la Santé) ou encore à celles fournies par le ministère de l’Europe et des Affaires étrangères. 

👉 La négociation et l’étude concurrentielle des offres reçues ? Vous n’aurez pas à mener ces démarches tellement pénibles. Pourtant, vous obtiendrez avec certitude les meilleures garanties, au meilleur prix. Pourquoi vous en priver, franchement ? 😆

👉 Vous vous délestez d’un sacré poids, en toute confiance. L’assurance de prêt pour expatrié est technique. 

👉 Profiter du système 100 % digitalisé ! Pour les courtiers en assurance de prêt, comme Wily, la gestion à distance ne nous fait vraiment pas peur. Au contraire ! La souscription et la gestion des sinistres, on sait faire à distance. No problem. 👌 C’est bien pour cela qu’on accueille les bras ouverts les expatriés et les résidents hors de France. D’ailleurs, si cela vous intéresse, cet article parle justement de la souscription en ligne 😉.

Le mot de la fin : 

L’équipe Wily comprend vos besoins. Ce sont de véritables experts de l’assurance de prêt, par-delà nos frontières hexagonales. Et vous savez quoi, elle fait même mieux : elle les anticipe. Les maîtres-mots de notre collaboration seront : 

• Écoute : nos oreilles de petit renard sont grandes ouvertes en permanence.
• Expertise : l’expatriation, on gère la fougère. 
• Solutions : vous assurer à l’international ? Même pas peur, on a le produit qu’il vous faut. 
• Excellence : on est sympas, mais intransigeants sur la portée de nos garanties. Nos expats bénéficient de contrats ultra protecteurs.

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Assurance emprunteur pour expatrié : comment ça fonctionne ?