Assurance de prêt : les 7 infos à absolument connaître
Connaissez-vous les 7 informations incontournables au sujet de l’assurance de prêt ?
Chaque année, des milliers d’emprunteurs souscrivent un contrat d’assurance de prêt pour couvrir leur crédit immobilier. Malgré ces nombreuses souscriptions, cette assurance reste encore souvent méconnue du grand public.
Les organismes bancaires se démènent pour entretenir un certain flou artistique autour du sujet afin de garder le monopole. Hé oui, il y a des secrets que certains se gardent bien de vous révéler…
Chez Wily, nous préférons que les consommateurs soient suffisamment informés pour effectuer des choix éclairés.
Que vous soyez propriétaire, emprunteur ou futur acquéreur, découvrez les informations à absolument connaître au sujet de l’assurance de prêt.
1. L’assurance emprunteur n’est pas une obligation légale
Peu de banques informent leurs clients de ce “détail” qui n’en est pas vraiment un, on vous l’accorde. Cependant, nous devons rétablir la vérité : la souscription d’une assurance de prêt n’est pas une obligation légale mais c’est bel et bien une condition fixée par les organismes bancaires.
Voilà, c’est dit ! On se sent plus léger.
Mais, pourquoi tiennent-elles autant à la souscription d’une assurance emprunteur ? Hé bien, en souscrivant une assurance emprunteur, vous assurez à votre banque prêteuse le remboursement de votre crédit immobilier en cas d’accident ou de maladie.
En effet, si vous êtes touché par un quelconque malheur, votre contrat d’assurance prend le relai et indemnise la banque en fonction des garanties et quotités souscrites. C’est pour cela que la majeure partie des banques conditionnent l’octroi de votre crédit à la souscription d’un contrat d’assurance.
Parfois, les banques peuvent même vous dire que vous êtes tenus d’opter pour leur contrat d’assurance de prêt afin de décrocher votre prêt. Mais là encore, laissez-nous rétablir la vérité : c’est totalement faux. Vous souscrivez votre assurance emprunteur auprès du prestataire de votre choix.
2. Vous choisissez le contrat d’assurance que vous souhaitez
Vous avez le droit de souscrire le contrat d’assurance de prêt de votre choix. Si vous avez comparé les différentes offres de contrat d’assurance emprunteur, vous aurez très certainement constaté que le contrat que vous propose votre banque est bien plus cher que les contrats d’assurances vendus par d’autres intermédiaires.
On vous voit venir, chassez immédiatement cette idée de votre tête ; cette différence de prix n’est absolument pas relative à la qualité du contrat d’assurance !
Les assurances de prêt dit “en délégation”, c’est-à-dire proposées par des assureurs externes sont généralement moins chères et plus couvrantes car elles se sont adaptées. Le petit plus de ces assurances réside également dans le fait que vous avez la possibilité de personnaliser votre contrat en fonction de vos besoins réels, contrairement aux contrats groupes standardisés proposés par les banques.
La seule contrainte à respecter concerne l’équivalence des garanties. Là encore, vous n’avez aucun souci à vous faire car la plupart des contrats d’assurance de prêt externes sont conformes aux exigences bancaires. C’est également le cas du contrat d’assurance de prêt que nous vous proposons chez Wily.
3. Vous avez le droit de changer d’assurance de prêt immobilier à tout moment et gratuitement
Depuis 2022, vous avez le droit de changer d’assurance de prêt immobilier à tout moment dans la vie de votre contrat et de façon totalement gratuite !
D’après une étude, 44 % des personnes sondées ne sont pas au courant de cette évolution. Et vous, le saviez-vous ?
C’est l’adoption de la loi Lemoine en Février 2022 qui a permis de libéraliser le marché de l’assurance de prêt. Depuis, il est bien plus simple de changer de contrat d’assurance emprunteur, puisque cela est possible à tout moment.
Avant cette loi, le changement d’assurance de prêt était possible à tout moment durant les douze premiers mois suivants la souscription du crédit immobilier grâce à la loi Hamon, puis chaque année à date anniversaire du contrat avec l’amendement Bourquin.
Changer d’assurance de prêt pouvait parfois s’apparenter à un parcours du combattant. Heureusement, la législation française s’est emparée du sujet pour permettre à davantage de personnes de profiter des potentielles économies réalisables simplement en changeant d’assurance de prêt.
4. Choisir la bonne assurance peut vous faire économiser des milliers d’euros
Selon le magazine UFC Que Choisir, le changement d’assurance de prêt offre une économie moyenne d’environ 5 000 € par dossier, soit 10 000 € par ménage si vous achetez à deux.
Si vous vous demandez pourquoi un emprunteur voudrait s’intéresser au sujet, en voici l’une des raisons : les économies potentielles.
Ne nous leurrons pas : retrouver du pouvoir d’achat, économiser des milliers d’euros, réduire le montant des mensualités… Ce sont des objectifs qui parlent à beaucoup d’entre nous. Il n’y a pas de petite économie, que de grandes ambitions pour nos finances !
Nous sommes certain que vous trouverez de quoi faire avec l’argent que vous aurez économisé en passant par nos services. 😉
Et puis, réduire le montant de votre contrat d’assurance de prêt c’est également réduire votre taux d’endettement.
5. Le coût de l’assurance emprunteur compte dans le calcul du taux d’endettement
Cette règle a été instaurée par le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) en 2021 pour assurer la protection financière des emprunteurs.
Depuis 2021, le taux d’endettement réglementaire est passé de 33 % à 35 %. En revanche, le coût de l’assurance de prêt entre dans le calcul du taux d’endettement des emprunteurs.
De ce fait, vous ne devez plus seulement vérifier que le montant de votre crédit respecte cette règle, vous êtes également tenus de choisir une assurance de prêt adaptée pour ne pas dépasser le seuil autorisé des 35 % de vos revenus nets.
En tant qu’emprunteur, vous avez donc tout intérêt à opter pour une assurance de prêt à un prix raisonnable sous peine de devoir renoncer à votre projet immobilier. De plus, choisir une assurance de prêt à un tarif compétitif permet de diminuer votre taux d’endettement. Ainsi, vous gardez une marge de manœuvre au cas où vous êtes contraint de souscrire un nouveau crédit à l’avenir, pour l’achat d’une voiture ou la réalisation de travaux, par exemple.
Ça tombe bien, une assurance de prêt qualitative à un prix attractif, c’est exactement ce que nous vous proposons chez Wily ! 🙂
6. Le questionnaire médical est supprimé pour les emprunts inférieur à 200 000 €
Tout le monde n’est pas encore au courant de cette réforme issue de la loi Lemoine adoptée en 2022… Lorsqu’une personne contracte un prêt immobilier dont le montant à assurer est inférieur ou égal à 200 000 €, et dont la fin du crédit est prévue avant les 60 ans de l’assuré, le questionnaire médical n’est plus réclamé !
Grâce à cela, les emprunteurs considérés “à risque” par les compagnies d’assurances en raison de leur état de santé ne le sont plus. En définitif, ces personnes ne supportent plus de majoration de tarifs, ou d’exclusion de garanties involontaires.
La loi Lemoine a également permis une autre avancée : la réduction du délai légal du droit à l’oubli pour certaines pathologies. On vous en dit plus dans le paragraphe suivant.
7. En 2022, le délai légal du droit à l’oubli est passé de 10 à 5 ans
La loi Lemoine redonne du pouvoir aux emprunteurs, y compris aux personnes touchées par la maladie qui sont encore bien trop souvent pénalisées dans leurs projets de vie.
Avant Février 2022, les emprunteurs guéris d’un cancer n’ayant pas connu de rechute devaient attendre dix années pour avoir la possibilité de ne plus déclarer cette maladie.
Depuis Février 2022, le délai légal du droit à l’oubli est passé de 10 à 5 ans.
Cela signifie que toutes les personnes qui ont malheureusement été atteintes d’un cancer ou d’une hépatite C dont le protocole thérapeutique s’est achevé il y a plus de 5 ans et n’ont pas connu de rechute, n’ont pas à le déclarer.
Cette évolution réglementaire offre davantage de perspectives aux personnes ayant été malades. Elles peuvent plus facilement emprunter et contracter un crédit immobilier pour réaliser leurs projets de vie.
Chez Wily, nous espérons que d’autres bonnes nouvelles comme celles-ci viendront s’ajouter à la liste très prochainement pour simplifier l’accès à davantage d’emprunteurs.