Assurance de prêt à la consommation
L'assurance de prêt à la consommation protège le remboursement de votre crédit en cas d'événements imprévus, comme un décès, une perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA), une invalidité ou une incapacité de travail, selon les garanties souscrites. Bien qu'elle soit généralement facultative, elle constitue une sécurité importante pour vous et vos proches, en prenant en charge tout ou partie des échéances du prêt lorsque vous ne pouvez plus les assumer.
Que vous financiez l'achat d'une voiture, des travaux, un voyage ou tout autre projet personnel, choisir une assurance adaptée vous permet de sécuriser votre emprunt tout en maîtrisant votre budget. Les garanties, les exclusions, le coût et les conditions de souscription pouvant varier d'un contrat à l'autre, il est essentiel de comparer les offres avant de faire votre choix.
Découvrez comment fonctionne l'assurance de prêt à la consommation, les garanties proposées, les critères qui influencent son tarif et les conseils pour choisir une couverture adaptée à votre situation.
En résumé :
- L'assurance de prêt à la consommation protège le remboursement de votre crédit en cas de décès, d'invalidité ou d'incapacité de travail, selon les garanties souscrites.
- Elle est généralement facultative, mais peut être recommandée ou exigée par certains établissements prêteurs en fonction du montant emprunté ou du type de crédit.
- Son coût dépend notamment de votre âge, de votre état de santé, du montant emprunté, de la durée du prêt et des garanties choisies.
- Il est souvent possible de choisir une assurance différente de celle proposée par la banque, afin de bénéficier d'une couverture plus adaptée et surtout d'un tarif plus avantageux.
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Qu’est ce qu’un crédit à la consommation ?
Est-il obligatoire d’assurer un prêt à la consommation ?
Pourquoi assurer un prêt à la consommation ?
Peut-on changer l’assurance d’un prêt à la consommation ?
Est-ce possible de résilier l’assurance à tout moment ?
Quels risques sont couverts par l’assurance de votre crédit à la consommation ?
Combien coûte l'assurance d’un crédit à la consommation ?
Qu’est ce qu’un crédit à la consommation ?
Un crédit à la consommation est défini comme un contrat par lequel un prêteur, souvent un établissement financier, met à disposition d’un emprunteur une somme d’argent qui devra être remboursée de façon échelonnée dans le temps. Il est important de noter que ce type de crédit concerne les prêts jusqu’à 75 000 € et n’est pas destiné à l’achat ou à la construction d’un bien immobilier.
Types de crédits à la consommation
Il existe deux principaux types de crédits à la consommation qui sont le crédit affecté et le crédit non affecté. Le crédit affecté finance un bien défini comme une voiture, un cadeau ou un voyage. A contrario, le montant d’un crédit non affecté est à la libre utilisation de l’emprunteur. C’est le cas pour les « prêts personnels » et les « crédits renouvelables », jadis appelés « crédits revolving ».
Où souscrire un crédit à la consommation ?
Le crédit à la consommation est distribué par les banques et la plupart des établissements dits spécialisés qui sont régulés et contrôlés par les autorités bancaires. Ces établissements sont souvent regroupés dans des associations professionnelles. Bien souvent, les crédits affectés et la plupart des crédits renouvelables sont souscrits ailleurs que dans des agences bancaires, principalement dans des entreprises du commerce et de la distribution.
Choix de l’assurance du prêt à la consommation
L’assurance de prêt est généralement proposée par la banque lors de la souscription du prêt. Toutefois, l’emprunteur n’est en aucune manière obligé d’accepter cette offre et a la liberté de choisir une assurance externe. Ce choix peut être guidé par divers critères dont le coût de l’assurance, les garanties offertes et l’adaptation du contrat à sa situation personnelle et aux exigences du contrat de prêt. Il est fortement recommandé de comparer plusieurs offres avant de choisir votre assurance crédit consommation. Pour faciliter cette démarche, n’hésitez pas à faire appel à Wily qui vous proposera une offre adaptée à votre profil et à vos besoins
Est-il obligatoire d’assurer un prêt à la consommation ?
La première question que se posent de nombreux emprunteurs est de savoir si l’assurance d’un crédit à la consommation est obligatoire. La réponse est non, cette assurance est facultative. Cependant, certains organismes prêteurs l’imposent pour vous octroyer le prêt, elle est donc fortement conseillée, surtout pour un prêt d’un montant important.
Pourquoi assurer un prêt à la consommation ?
Assurer un prêt à la consommation peut en effet s’avérer être une sage décision pour nombre d’emprunteurs. Et l’un des principaux avantages à cela réside dans la tranquillité d’esprit gagnée. En effet, en cas d’incapacité temporaire ou permanente de remboursement due à une situation inattendue, l’emprunteur n’a pas à se soucier du remboursement de son prêt, car c’est l’assurance qui intervient pour rembourser à sa place.
De plus, l’assurance de prêt offre une protection financière non seulement à l’emprunteur, mais aussi à son co-emprunteur ou ses proches, et évite ainsi de mettre en danger les finances personnelles ou familiales en cas d’incidents.
Peut-on changer l’assurance d’un prêt à la consommation ?
Il serait incorrect de dire qu’un changement d’assurance de prêt à la consommation est systématiquement possible. D’ailleurs, de nombreuses sources en ligne sont erronées à ce sujet. En effet, la loi Hamon, l’amendement Bourquin et la loi Lemoine ne s’appliquent pas aux crédits conso. En réalité, cela dépend en grande partie des conditions stipulées dans le contrat initial signé avec votre organisme prêteur. En effet, certains prêteurs peuvent exiger la souscription d’une assurance avant d’octroyer le crédit, tandis que d’autres peuvent la recommander sans l’imposer.
Généralement nous retrouvons ces 2 types de cas :
- Si l’assurance a été souscrite facultativement sans avoir été imposée par le prêteur, le changement de cette dernière est tout à fait possible. Cependant, il convient de suivre certains processus précis pour ce faire, incluant l’envoi d’une demande de résiliation à votre assureur au moins deux mois avant la date d’échéance du contrat.
- En revanche, si l’assurance emprunteur a été une condition stricte d’octroi du crédit, le changement peut se révéler plus délicat. Il est cependant possible dans la mesure où l’organisme prêteur donne son accord.
Si vous avez la possibilité de changer l’assurance de votre crédit à la consommation, un des avantages réside dans la possibilité de choisir les risques à couvrir selon votre profil et votre situation. Certains risques comme l’assurance décès, incapacité, invalidité, ou encore l’assurance perte d’emploi peuvent être inclus ou non, en fonction de vos besoins spécifiques.
À noter que certaines conditions spéciales s’appliquent pour les personnes présentant des « risques aggravés » de santé. Ces dernières peuvent bénéficier de la convention AERAS (S’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) pour certains prêts à la conso (les prêts affectés qui ont un motif précis). La convention AERAS permet de bénéficier d’une étude approfondie si besoin et de la notion de droit à l’oubli.
Est-ce possible de résilier l’assurance à tout moment ?
Résiliation annuelle ou à tout moment pour l'assurance des prêts conso ?
En ce qui concerne l'assurance des prêts à la conso, il faut savoir ouvrir l'œil !
En effet, plusieurs situations peuvent se présenter :
- une faculté de renonciation, souvent pendant les 14 ou 30 jours qui suivent la souscription (ensuite la résiliation est impossible),
- une résiliation à chaque échéance annuelle en respectant 2 mois de préavis,
- une résiliation à tout moment,
- ou à l'inverse, aucune possibilité de résiliation pendant la durée du crédit.
Modalités de résiliation de l’assurance de prêt à la consommation
Les conditions et modalités pour résilier ou renoncer à une assurance de prêt à la consommation ne sont pas universelles : elles varient d'un contrat à l'autre. Pour connaître vos droits précisément (résiliation à tout moment, à date anniversaire, ou absence de clause de résiliation), vous devez impérativement consulter deux documents clés remis lors de votre souscription :
- Les conditions générales de votre contrat d'assurance,
- Le document d'information sur le produit d'assurance (IPID).
Ces documents contractuels fixent les règles indispensables à respecter : les délais de préavis, les démarches d'envoi, les conditions de remplacement du contrat et le détail des garanties. En cas de doute sur la lecture de ces clauses, l'accompagnement par votre assureur ou votre courtier est recommandé pour interpréter ces dispositions et vérifier si un changement de contrat est contractuellement envisageable.
Quels risques sont couverts par l’assurance de votre crédit à la consommation ?
Couverture des risques de décès et d’invalidité
Quel que soit le type de prêt, il est standard pour l’assurance de prêt de couvrir les risques de décès. En cas de décès de l’emprunteur, l’assurance rembourse intégralement le montant restant du crédit à la consommation en fonction de la quotité à assurer . De plus, la garantie Invalidité Permanente Totale (IPT) permet la prise en charge du remboursement de la quotité assurée des échéances du prêt.
A noter : dans le contrat proposé par Wily, en cas de maladie ou d’accident entraînant une IPT, nous prenons en charge le remboursement du prêt (dans la limite de la quotité à assurer).
Garantie en cas d’incapacité de travail
L’assurance de crédit à la consommation couvre aussi généralement l’incapacité temporaire de travail (ITT). En cas d’arrêt de travail suite à un accident ou une maladie, l’assurance peut intervenir pour rembourser les échéances durant la durée de l’arrêt.
Combien coûte l'assurance d’un crédit à la consommation ?
Le coût d'une assurance de prêt à la consommation dépend de nombreux critères : votre âge, votre état de santé, le montant emprunté, la durée restante du crédit, les garanties souscrites et les conditions tarifaires de l'assureur.
À titre indicatif, les taux d'assurance observés pour des profils standards se situent généralement entre 0,26 % et 0,50 %. Toutefois, chaque dossier fait l'objet d'une étude personnalisée et les écarts de prix peuvent être très importants d'un assureur à l'autre.
Exemple concret : 93 % d'économies réalisées grâce à Wily Assurances
Voici un dossier récemment accompagné par nos équipes :
- Emprunteur : 37 ans
- Capital restant dû : 22 896,26 €
- Taux du crédit : 5,20 %
- Durée restante : 146 mois
- Garanties : Décès, PTIA, IPT, ITT avec franchise de 90 jours et option dos/psy
Dans ce dossier, l'assurance proposée par la banque représentait un coût total de 4 115,74 € sur la durée restante du prêt.
Après comparaison des offres, Wily Assurances a trouvé un contrat offrant des garanties adaptées pour un coût total de 277,63 €, soit une économie de 3 838,11 €, correspondant à 93 % d'économies sur le coût de l'assurance.
💡 Cet exemple illustre les écarts de tarifs qui peuvent exister entre l'assurance proposée par un établissement prêteur et un contrat sélectionné auprès d'un assureur spécialisé. Chaque situation étant unique, une étude personnalisée permet d'évaluer les économies pouvant être réalisées en fonction de votre profil et de votre crédit.
FAQ de l'assurance pour crédit à la consommation
Qu'est-ce qu'une assurance de prêt conso et quels types de prêts couvre-t-elle ?
L’assurance de prêt conso est une couverture financière qui protège l’emprunteur en cas d’incapacité à rembourser son crédit à la consommation en raison d’événements imprévus comme le décès ou l’invalidité.
Elle est souvent facultative, mais en fonction du montant emprunté, l'organisme prêteur peut la demander.
Elle couvre différents types de prêts à la consommation :
- un crédit auto ou moto,
- un prêt personnel,
- un prêt travaux,
- un crédit affecté,
- un crédit renouvelable.
Quelle est la différence entre une assurance de prêt immobilier et une assurance de prêt à la consommation ?
Les deux assurances ont le même objectif : garantir le remboursement d'un crédit en cas d'aléa de la vie. En revanche, elles concernent des financements différents et leurs modalités peuvent varier, notamment en matière de garanties, de montant assuré, de durée et de règles applicables au changement d'assurance.
Peut-on changer d'assurance de prêt à la consommation en cours de crédit ?
Contrairement à l'assurance de prêt immobilier, il n'existe pas de droit général permettant de changer d'assurance de prêt à la consommation à tout moment. Les possibilités de résiliation ou de substitution dépendent des conditions prévues dans votre contrat d'assurance et, le cas échéant, de votre contrat de prêt.
Selon les contrats, plusieurs situations peuvent se présenter :
- une simple faculté de renonciation dans un délai généralement de 30 jours après la souscription, au-delà duquel le contrat ne peut plus être modifié ;
- une résiliation possible à la date d'échéance annuelle, sous réserve de respecter le préavis prévu au contrat ;
- une résiliation à tout moment, lorsque les conditions contractuelles le permettent ;
- aucune possibilité de changement pendant toute la durée du prêt.
Pour connaître les modalités applicables à votre contrat, consultez les conditions générales ainsi que le document d'information sur le produit d'assurance (IPID) remis lors de la souscription. Ces documents précisent les conditions de renonciation, de résiliation, les éventuels délais à respecter ainsi que les modalités de remplacement de votre assurance.
En cas de doute, Wily Assurances analyse gratuitement votre contrat afin de vérifier si un changement d'assurance est envisageable. Si c'est le cas, nous vous accompagnons dans les démarches et nous nous assurons que la nouvelle couverture répond aux éventuelles exigences de votre établissement prêteur.
Les prêts travaux sont-ils considérés comme des prêts à la consommation ?
Oui, dans de nombreux cas, un prêt travaux relève du crédit à la consommation. Il est donc important de vérifier attentivement la nature exacte de votre financement avant de souscrire votre assurance emprunteur.
Pourquoi ? Parce que la loi Lemoine, qui permet notamment de changer d'assurance emprunteur à tout moment et sans frais, ne s'applique pas aux crédits à la consommation. Si votre prêt travaux entre dans cette catégorie, vous ne pourrez donc pas bénéficier de ce dispositif de substitution de l'assurance emprunteur.
👉 Notre conseil : avant de signer votre offre de prêt, vérifiez bien le type de crédit qui vous est proposé. Cette distinction peut avoir des conséquences importantes sur vos possibilités de changer d'assurance emprunteur par la suite.
