
Crédits à la consommation : Bien se renseigner avant de signer
La vigilance, la prudence et la modération sont de mise lorsqu’il est question de prêts ou de crédits à la consommation. Il est vrai qu’ils ont le mérite de vous aider à financer des biens de consommation ou des prestations de service. Une voiture ou un ordinateur qui tombe en panne ? Des travaux de réparation absolument pas prévus à réaliser urgemment ? Ces emprunts constituent de véritables coups de pouce face aux aléas de la vie. Mais attention, souscrire à un emprunt bancaire est loin d’être gratuit. De plus, il vous engage auprès de l’établissement financier. Notre mission à travers cet article ? Vous apporter toutes les informations relatives aux crédits à la consommation, pour que vous puissiez prendre la meilleure décision. Car oui, les prêts à la consommation, c’est OK, mais avec parcimonie, et vous allez comprendre pourquoi.
Prêts à la consommation : les informations essentielles à connaître
Définition de cette notion
Le « crédit à la consommation » est une somme d’argent empruntée par un particulier auprès d’un établissement prêteur, pour financer ses biens de consommation ou se constituer une trésorerie. À cet effet, un contrat est conclu entre l’organisme financier et l’emprunteur. Il est régi par les articles L.311-1 et D.312-1 du Code de la consommation.
⛔️ Cet emprunt ne peut pas être utilisé pour acquérir un bien immobilier ni à des fins professionnelles.
Les différents types de crédits à la consommation
➤ Le crédit « affecté », comme son nom l’indique, est affecté à un achat précis (voiture, électroménager, travaux …).
➤ Le prêt personnel, quant à lui, peut être utilisé librement, sans justificatif d’achat.
➤ Le crédit renouvelable : l’emprunteur dispose d’une somme d’argent, qu’il peut utiliser totalement ou partiellement. Les remboursements permettent de reconstituer le capital emprunté.
➤ La location avec option d’achat (LOA) : en contrepartie du paiement des mensualités, vous utilisez le bien que vous pouvez acheter à la fin du bail.
➤ Le micro-crédit : destiné aux personnes aux faibles ressources dans l’incapacité d’obtenir un prêt classique, il doit être dédié à un projet d’insertion sociale ou professionnelle (permis de conduire, formation, etc).
Les questions que vous devez vous poser avant de signer l’offre
Calculer votre taux endettement
Depuis le 1er janvier 2022, le taux d’endettement s’élève à 35 %. Être en capacité de le déterminer vous sera grandement utile pour apprécier la viabilité d’un projet.
Qu’est-ce qu’un taux d’endettement donc, et comment le calculer ? Il s’agit de la proportion de vos crédits et charges au regard de vos rentrées d’argent.
Pour réaliser ce calcul, encore faut-il discerner les sommes à considérer comme étant des revenus, et celles qui convient de comptabiliser comme des charges.
﹆ Les revenus sont les :
- salaires nets ;
- revenus locatifs (généralement pris en compte à hauteur de 70 %) ;
- pensions et rentes ;
- ou encore les bénéfices pour les non-salariés.
﹆ Les charges correspondent aux :
- mensualités de prêts et de crédits (dont les mensualités d’assurances emprunteurs) ;
- loyers d’habitation pour les locataires ;
- pensions alimentaires dues.
Concrètement, voici le calcul ! 👇

Envisager d’autres alternatives
Vous savez calculer votre taux d’endettement, c’est une excellente nouvelle. Avant de contacter différents organismes financiers (oui, nous vous conseillerons toujours de faire jouer la concurrence 🧐), demandez-vous si le prêt à la consommation est votre seule option ?
Eh oui, il existe bien des façons d’emprunter de l’argent, sans obligatoirement recourir à un emprunt bancaire. Voici quelques exemples :
- utiliser votre épargne personnelle ;
- solliciter votre entourage (famille, amis) ;
- bénéficier d’une aide publique ;
- demander une avance sur salaire à votre employeur ;
- collecter des fonds sur Internet (« Crowdfunding »).
Peut-être serait-il intéressant pour vous d’explorer ces quelques pistes avant de souscrire un prêt à la consommation 😉.
Prendre conscience des risques avant d’emprunter
Attention aux pratiques commerciales et aux frais
Parfois les établissements financiers se montrent bien trop peu transparents au sujet de certaines conditions d’octroi des prêts. Aussi, quelques pratiques commerciales visent à instaurer une situation d’urgence pouvant vous pousser à signer (trop) rapidement. Le maître mot est donc : vigilance.
Par ailleurs, pour que ce prêt vous soit profitable, prenez bien en considération tous les coûts annexes. Les frais de dossiers, une caution ou encore l’assurance emprunteur sont autant de potentielles dépenses supplémentaires, qu’il est important de comptabiliser, de même que les intérêts. Gare aux crédits renouvelables, dont les taux d’intérêts sont connus pour être très importants.
Multiplication des crédits à la consommation = DANGER
Il pourrait être tentant de recourir à divers crédits ou prêts à la consommation… En quoi est-ce un danger ? Tout simplement parce que vous dépasserez votre capacité de remboursement. Qui dit dépassement de ses capacités de remboursement, dit surendettement, et ainsi entrée dans une spirale négative, tel que le fichage bancaire. Gardez bien à l’esprit qu’il est difficile de sortir de cet engrenage.
Entretenir une relation saine avec votre argent et apprendre à l’utiliser de la bonne façon est primordial. Octroyer trop facilement des prêts à la consommation va exactement dans le sens contraire. En donnant l’accès à des achats non essentiels, le prêt à la consommation favorise des dépenses impulsives et participe à l’aggravation de situations financières fragiles.
Tenir compte de vos projets à long terme
Prenez le temps de réfléchir et de vous projeter dans un court, moyen ou long terme. Il est vrai que le prêt ou crédit à la consommation que vous êtes sur le point de souscrire vous suivra durant quelques années. Ses mensualités seront intégrées dans le calcul pour déterminer votre taux d’endettement. De ce fait, il pourrait bloquer le lancement de futurs projets et l’obtention de nouveaux prêts !
Avoir conscience des répercussions psychologiques
Ne sous-estimez pas les conséquences psychologiques. Eh oui, avoir des dettes est inévitablement source d’inquiétude, d’anxiété et de préoccupation, tant que le crédit n’est pas remboursé.
Pour vous assurer une tranquillité d’esprit, Wily répond justement présent. Comment, vous direz-nous ? En vous faisant bénéficier des meilleures garanties dont vous avez besoin pour couvrir votre prêt. Découvrez votre tarif !
Ne nous remerciez pas de sauver vos nuits, cela nous fait plaisir 😚.
Prêts à la consommation c’est bon, mais avec modération
Une décision mûrement réfléchie
Pour rappel, « Un crédit vous engage et doit être remboursé ». C’est pourquoi il est important d’analyser votre situation. Quel est mon besoin ? Quel capital dois-je obtenir ? Est-ce véritablement nécessaire ? Quelles alternatives existent ?
Selon les éléments de réponses obtenus, vous pourrez définir le montant à emprunter, qui dépendra bien sûr de votre capacité de remboursement.
Vous conviendrez que la souscription d’un crédit à la consommation n’est pas une décision à prendre hâtivement.
Une étude préalable de la concurrence
Réaliser une étude concurrentielle ne s’invente pas, et on peut parfois se sentir un petit peu perdu. Pour vous accompagner dans cette étape et la mener à bien, voici quelques conseils.
Tout d’abord, sollicitez différents établissements bancaires et sociétés financières. Ensuite, à réception des offres de prêt, regardez attentivement les points suivants :
- Le taux annuel effectif global (TAEG) : il concentre tous les frais. Il s’agit d’un bel indicateur, mais insuffisant à lui seul.
- Le taux d’intérêt : est-il fixe ou variable ?
- Les conditions d’éligibilité.
- Les frais de dossier.
- Les modalités et/ou pénalités en cas de remboursement anticipé ou de report.
- L’assurance du prêt : comparez avec une assurance en délégation. Auprès de Wily par exemple. 😉
Ainsi, vous n’aurez plus qu’à synthétiser ces informations et à additionner le capital emprunté, les intérêts et les frais, pour prendre la meilleure décision 👍.
Une situation à caractère exceptionnel
« À situation exceptionnelle, mesures exceptionnelles ». Un coup de pouce dans une situation d’urgence. Nous pensons bel et bien que recourir à un prêt à la consommation se définit comme tel.
En lissant certaines dépenses sur plusieurs mois et en percevant, presque instantanément, une somme d’argent, bien sûr qu’il est d’une aide incroyable. La voiture qui tombe en panne ? Ou bien la machine à laver ? Un permis de conduire à financer ? Ce sont autant de raisons motivant la souscription d’un crédit conso. Sous peine d’adopter de mauvaises habitudes de gestion financière, son usage doit être strictement voué à affronter les imprévus et aléas de la vie !
En effet, ce soutien monétaire n’est d’une part, pas gratuit. Il est même plutôt très onéreux. D’autre part, selon certaines configurations, vous remboursez jusqu’à deux fois la somme empruntée ! Il ne constitue en rien une solution à vos éventuelles difficultés financières, qu’il n’a pas pour but d’améliorer.
Bon, bon bon, remettons l’église au milieu du village. Loin de nous l’envie de diaboliser le prêt conso, hein ! Néanmoins éveiller les consciences et souligner les risques que peut représenter cet emprunt, nous semblait important. Parce que, si vous comptiez sur le crédit à la conso pour faire des affaires, c’est loupé… Les calculs ne sont pas bons Kévin ! En revanche, couvrir votre prêt par une assurance en délégation… ça se discute ! Chiffrez pour voir 🤓
Oui, sans souci, le prêt à la consommation, c’est OK, mais avec modération! 🫶
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