Méthodologie pour remplacer son assurance de prêt immobilier

Vous repoussez depuis quelque temps les démarches, car cela vous semble si compliqué… Vous ne savez pas par où commencer, ni comment vous y prendre… Oui, nous parlons bien de changer son assurance emprunteur. Mais voilà, dès que vous y pensez, vous enclenchez immédiatement le « mode procrastination » 😅. Pourtant, vous le savez pertinemment que, depuis la Loi Lemoine, vous pouvez résilier, à tout moment et sans frais, votre assurance de prêt immobilier. De la même façon, vous avez absolument conscience des économies considérables que vous pourriez réaliser (vous n’imaginez vraiment pas !). Vive l’assurance emprunteur en délégation. Eh bien, cette fois-ci, c’est la bonne. Impossible de vous défiler. Nous vous donnons tout le mode d’emploi, étape par étape, pour changer votre assurance de prêt immo. Vous verrez, ce n’est pas si sorcier 😉. 

1. Analyser sa situation pour définir ses besoins avant de changer son assurance emprunteur

Substituer son assurance emprunteur actuelle requiert un petit travail d’introspection ☺️. Eh oui, toute assurance, qui plus est en délégation, tient compte de votre situation et de vos particularités. 

Alors, prenez le temps de vous poser les questions suivantes : 

👨‍👧‍👧👩‍👧‍👦 Comment se compose ma famille ? Ai-je des enfants ? Si oui, quel âge ont-ils ? Sont-ils en plein dans les études supérieures ou encore bambins ?

💍 Quelle est ma situation maritale ? Suis-je marié ? Pacsé ? En union libre ? Mon conjoint est-il bien protégé ? 

🎂 Quel âge ai-je ? Ah oui, vous comprenez bien qu’une personne de 25 ans, ne représente pas le même « risque », qu’un jeune cinquantenaire ! 😉

🧑‍🚒 Quel métier j’exerce ? Est-ce que j’effectue des soudures sur les chantiers navals de Saint-Nazaire ou suis-je employé de bureau ? Les risques du métier sont légèrement différents 😆. 

🧵 Quels sont mes loisirs ? Vous êtes plutôt team saut en parachute ou tricot ? 🧶 Quoi que, se piquer est vite fait quand même ! 

💵 Quel est le montant de mon emprunt et sa durée ? 

Enfin voilà, vous avez compris l’idée ! Plus sérieusement, comprendre votre mode de vie est essentiel pour cerner vos besoins et opter pour des garanties parfaitement adaptées. Car changer d’assurance de prêt, pour changer d’assurance de prêt n’a pas d’intérêt, si c’est pour être moins bien couvert.

2. Étudier son contrat d’assurance de prêt actuel  

Maintenant que vous avez passé en revue tous les aspects de votre vie, passons à l’étape n°2, à savoir l’étude de votre contrat actuel. En effet, avoir en tête toutes ses caractéristiques est un pré-requis absolument incontournable pour tirer parti du jeu de la concurrence. Et vous allez voir que cette démarche ne laisse pas de place au hasard. 

Penchez-vous sur les critères suivants : 

• Les garanties : jetez un oeil sur les montants des garanties*, leur durée d’indemnisation, et soyez curieux, découvrez leurs modalités pour qu’elles soient mises en jeu. 
• Les franchises et délais de carence : il s’agit d’un certain laps de temps pendant lequel aucune indemnité n’est versée par la compagnie, bien que la garantie soit acquise. 30, 60 ou 90 jours : chaque assureur prévoit des dispositions différentes. Mais ayez bien conscience que pendant ce temps, vous devrez faire face seul au remboursement de vos échéances de prêt. Ce délai pourrait vous sembler très long selon votre perte de revenu et votre capacité financière. 
• Les définitions mentionnées dans les conditions générales : d’une compagnie à une autre, les mêmes termes peuvent être définis différemment. La vigilance est de mise. 
• L’indemnisation : en cas de sinistre, le remboursement fonctionne-t-il de façon indemnitaire ou forfaitaire ? S’agit-il d’indemnités mensuelles, d’un report d’échéances du capital restant dû ou du versement, pur et simple, du capital restant à rembourser ? Ces vérifications sont capitales. 
• La cotisation : la prime est-elle variable ou constante ? Et surtout, quel est le coût total de l’assurance emprunteur sur toute la durée du prêt ? 👉 Vérifiez le taux annuel effectif de l’assurance (TAEA) 😉. 

*comprenez par-là, jusqu’à combien mon assureur me versera si la garantie peut être mobilisée

3. Solliciter des devis concurrentiels et examiner attentivement les offres reçues 

Bienvenue à l’étape n° 3 ! Après avoir contacté différents assureurs, l’heure est venue d’étudier rigoureusement les offres obtenues et de les comparer avec les vérifications effectuées au point n°2. L’idéal serait de regrouper dans un tableau tous les éléments de comparaison 👍.  

Petit rappel : faites attention aux exclusions, qui sont différentes d’un assureur à l’autre. Par exemple, vérifiez que le sport à risque que vous pratiquez n’est pas exclu. La conséquence serait dramatique, un refus de garantie. Vous ne percevrez donc aucune indemnité. 

Mener cette étude comparative vous inquiète ? Reportez-vous sur la Fiche Standardisée d’Information (FSI) remise par votre banque. Celle-ci a véritablement pour objectif de compléter le devoir de conseil et de mise en garde des établissements financiers. Y sont synthétisés les renseignements-clés de votre contrat d’assurance de prêt, tels que : 

• les garanties (et notamment celles exigées par l’organisme prêteur) et leurs plafonds ;
• les délais de carence ; 
• le coût ;
• la quotité assurée ; 
• etc. 

Enfin, on ne vous l’apprend plus, souscrire une assurance de prêt en délégation est votre droit ! Mais à une seule condition : respecter l’équivalence des garanties. La FSI sert à vérifier que les offres que vous présentez à la banque, comportent un niveau de garantie au moins égal à celui qu’elle propose. Ainsi, vous maximisez vos chances d’obtenir un retour favorable de votre établissement bancaire.

4. Soumettre la nouvelle offre à la banque puis résilier à tout moment son assurance de prêt immobilier 

Alors, ça y est, vous avez jeté votre dévolu sur un certain devis d’assurance ! Super travail ! 💪 Pour obtenir l’offre définitive du nouvel assureur, il sera nécessaire de communiquer certains documents administratifs et/ou de remplir un questionnaire médical.

Ensuite, il vous faut obtenir l’aval de votre banque. Pour ce faire, faites lui parvenir le nouveau contrat souscrit, accompagné de : 

• ses conditions générales et particulières ; 
• sa note d’information ; 
• votre demande de résiliation (à régulariser selon les modalités indiquées sur le site internet de la banque). 

Selon l’article L313-10 du Code de la consommation, l’établissement prêteur dispose d’un délai légal de 10 jours pour vous faire part de sa décision. Pour rappel, la seule raison pouvant justifier un refus est le non-respect d’équivalence des garanties. Quoi qu’il en soit, ce dernier doit être parfaitement argumenté. 

Petite précision dans le cas où vous aviez déjà souscrit votre assurance emprunteur auprès d’une compagnie en délégation. Vous devrez effectuer une lettre de résiliation (en respectant le formalisme prévu au contrat) en fournissant l’accord de la banque. 

En somme, profitez pleinement des dispositifs de la Loi Lemoine, et résiliez à tout moment. Nous attirons, néanmoins, votre attention sur un ultime point. Veillez à ce que les contrats s’enchaînent sans interruption. Pourquoi, vous demandez-vous sûrement ? Pour éviter ce que nous appelons les « trous de garanties », c’est-à-dire, une période durant laquelle aucune garantie ne serait susceptible d’intervenir en cas de pépin. 

5. Bénéficier de l’expertise d’un courtier en assurance emprunteur 

Le meilleur pour la fin, comme on dit ! Si on vous disait que l’on pouvait vous épargner tout ce travail ? Non pas que nous doutions de vos compétences administratives et assurantielles 😆, mais avouez que l’on vous ferait gagner un temps précieux. Et le temps c’est de l’argent, non ? Sans compter les milliers d’euros d’économie (si, si, c’est vrai) que Wily vous aiderait à réaliser… ! C’est le jackpot, en fait ! 🎰

Mais ce n’est pas tout ! Passer par un courtier en assurance emprunteur comme Wily, c’est faire le choix de profiter de l’expérience d’un professionnel aguerri. Eh oui (en toute humilité), la négociation, Wily et son équipe savent y faire. Ils défendront auprès des banques votre dossier comme si c’était le leur et répondront aux objections avec ferveur. C’est notre côté sauvage qui rejaillit. 🦊

De plus, Wily se démène vraiment pour vous simplifier les quelques démarches que nous sollicitons de votre part. Si votre situation le permet, tout pourra se faire 100 % en ligne. Et surtout, on ne veut pas s’imposer. On s’adapte, c’est ça être rusé. Si nous avons besoin de vous contacter, on fixera ensemble une heure de RDV particulière qui vous conviendra. Efficacité ! Le temps c’est de l’argent, on vous dit 😉. 

Qui de mieux placé que le courtier en assurance de prêt pour vous accompagner dans le changement de votre assurance de prêt immo ? Bon, vous savez ce qu’il vous reste à faire ! Venez donc faire une petite simulation gratuite par ici.