TAEG, pour Taux Annuel Effectif Global, TAEA acronyme de Taux Annuel Effectif d’Assurance… Cela fait beaucoup de lettres 😆. Ces termes et valeurs, présents sur vos offres de prêts, vous sont-ils si familiers ? Il est fort probable qu’ils suscitent quelques interrogations. Et c’est super, car vous voilà au bon endroit. Nous allons tâcher de répondre aux questions que vous vous posez, tout particulièrement au sujet du TAEA. Pourquoi cet indice a été créé ? « C’était comment avant » ? Quel est l’objectif de cette valeur ? Comment ce taux est-il calculé… Ce baromètre du coût de l’assurance de prêt n’aura plus de secret pour vous. À la fin de cet article, vous saurez tout du Taux Annuel Effectif d’Assurance, et surtout en quoi il s’agit d’un indicateur qui gagne à être connu. 

Le TAEA, c’est quoi ? 

Le TAEA signifie Taux Annuel Effectif d’Assurance. C’est une valeur, exprimée en pourcentage, destinée à indiquer clairement la part que représente l’assurance emprunteur dans un projet de financement, qu’il s’agisse d’un prêt immobilier ou à la consommation. 

Pourquoi a été créé le TAEA ? 

Avant l’instauration du Taux Annuel Effectif d’Assurance, les banques étaient libres de renseigner les informations relatives à l’assurance de prêt, sur les offres, comme bon leur semblait. Certaines indiquaient une cotisation mensuelle, quand d’autres mentionnaient un pourcentage du capital emprunté. 

Résultat ? L’interprétation du coût véritable de l’assurance emprunteur était donc plutôt opaque et l’étude comparative extrêmement difficile pour les emprunteurs. Or, l’assurance de prêt représente parfois près de 30 % du coût total du crédit.

C’est pourquoi le TAEA a vu le jour ! Il encadre et uniformise cette pratique pour permettre aux assurés emprunteurs : 

• de faire des choix éclairés ; 
• d’être guidés dans leur étude comparative. 

Quel est l’objectif du Taux Annuel Effectif d’Assurance ? 

La mission du TAEA est multiple : 

👉 Évaluer avec justesse la proportion que représente l’assurance de prêt au sein de l’emprunt. 

👉 Faciliter la comparaison avec d’autres propositions d’assurances.  

👉 Inciter à une meilleure transparence. 

👉 Uniformiser son mode de calcul. 

La mention du TAEA est-elle obligatoire ? 

Oui, depuis le 1er janvier 2015, en application de la loi Hamon et du décret n°2014-1190 du 15 octobre 2014, les banques et assurances ont l’obligation de mentionner le Taux Annuel Effectif d’Assurance sur leurs offres de crédits immobiliers.

À cet effet, l’article L. 313-8 du code de la consommation stipule que :

« Tout document fourni à l'emprunteur, sur support papier ou tout autre support durable préalablement à la formulation de l'offre mentionnée à l'article L. 313-24 et comportant un ou plusieurs éléments chiffrés sur l'assurance mentionnée au premier alinéa de l'article L. 313-29 mentionne le coût de cette assurance.

Ce coût est exprimé :

1° A l'exclusion de tout autre taux, en taux annuel effectif de l'assurance, qui permette la comparaison par l'emprunteur de ce taux avec le taux annuel effectif global du crédit ;

2° En montant total en euros dû par l'emprunteur au titre de l'assurance, sur une durée de huit ans et sur la durée totale du prêt ;

3° En euros et par période, selon la périodicité de paiement. Il est précisé si ce montant s'ajoute ou non à l'échéance de remboursement du crédit ».

Ce dernier précise, en outre que :

« simultanément à la fourniture de tout document mentionné au présent article, doivent être fournies la fiche standardisée d'information mentionnée à l'article L. 313-10 ainsi que la notice mentionnée au 1° de l'article L. 313-29. Cette notice indique la possibilité pour l'emprunteur de résilier le contrat d'assurance à tout moment à compter de la signature de l'offre de prêt ».

Dans la pratique, le TAEA est systématiquement renseigné dans les documents précontractuels et contractuels, dès lors qu’une offre de prêt comporte une assurance emprunteur.

TAEA et TAEG : quelles différences ? 

🔸 La fonction du TAEA est de renseigner l’assuré emprunteur sur le coût réel de l’assurance de prêt dans le cadre d’un financement bancaire. De ce fait, toutes les dépenses liées à cette couverture sont incluses dans ce taux, mais rien que celles-ci.

🔸 En revanche, le Taux Annuel Effectif Global (TAEG), a une vocation bien plus large ! En effet, tous les frais annexes venant s’ajouter au capital emprunté sont recensés. L’idée, au travers de ce TAEG, est de savoir exactement combien coûte le prêt. Il intègre donc : 

• le coût de l’assurance emprunteur ; 
• les frais bancaires (constitution du dossier et garantie ou caution) ; 
• les intérêts ;
• etc.

Calcul TAEA : comment procéder ?  

La petite formule mathématiques du TAEA est celle-ci : TAEG avec assurance - TAEG hors assurance

Par ailleurs, il est à noter que d’autres facteurs influencent ce taux :  

👉 Le profil des assurés. En effet, l’âge, la profession exercée et l’état de santé impactent directement la cotisation, le besoin de protection et le risque qu’ils représentent étant différents.

👉 Le type d’assurance de prêt souscrit. Si vous optez pour le contrat groupe de la banque, vous bénéficierez de garanties standardisées, tandis qu’en choisissant une assurance de prêt en délégation, votre contrat sera parfaitement adapté à vos besoins (dans le respect des exigences réglementaires - dixit l’équivalence des garanties). 

👉 Les garanties* souscrites et la quotité assurée : un niveau de protection élevé augmente le coût de l’assurance emprunteur, et donc du Taux Annuel Effectif d’Assurance. 

👉 Le montant emprunté et la durée du prêt : il va de soi que le risque (qu’un pépin survienne) est un petit peu proportionnel au capital emprunté et à la durée du crédit. C’est pourquoi l’assurance de prêt représente une part plus importante dans ces circonstances, augmentant ainsi le TAEA.

*Petite piqûre 💉de rappel des garanties d’assurance emprunteur :

• décès ;  
• perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) ; 
• invalidité permanente totale de travail (IPT) ; 
• invalidité permanente partielle (IPP) ; 
• invalidité professionnelle (IP) ; 
• incapacité temporaire totale de travail (ITT) ; 
• perte d’emploi.

Quelles sont les limites du Taux Annuel Effectif d’Assurance ? 

Cet indicateur apporte, incontestablement, une idée de la part que représente l’assurance de prêt au sein d’un crédit immobilier ou à la consommation. Néanmoins, attention à ne pas prendre ces valeurs chiffrées à brûle-pourpoint. Mais pourquoi ? 

🟣 Le Taux Annuel Effectif d’Assurance a beau être focalisé sur le coût pur de l’assurance emprunteur, il n'en demeure pas moins qu’il dépend beaucoup du TAEG duquel il est soustrait. Le taux d’intérêt, les frais bancaires, le montage financier opéré pour concevoir l’offre influence donc le TAEA. C’est pourquoi, le discernement est de rigueur. 

🟣 De plus, ce taux est défini sur la base d’une situation qui s’écarte un petit peu de la réalité. Eh oui, nous savons pertinemment que les crédits immo (par exemple) qui respectent leur durée de remboursement initiale, font figure d’exception. 25 ans, c’est long ! 😆 Les histoires de vie de chacun et les changements de projets engendrent la plupart du temps des remboursements de crédits anticipés ou des renégociations.  

🟣 Par ailleurs, il s’agit d’une valeur exprimée en taux. Pour certaines personnes, cette donnée manque de pertinence, là où un montant formulé en euro serait bien plus parlant. 

🟣 Enfin, il peut parfois induire en erreur. Un TAEA identique dans deux offres de prêt différentes ne signifie pas que le niveau de couverture est similaire 🙅.

Comment bien utiliser le TAEA ? 

Le TAEA est un formidable indice en ce qu’il met en exergue le poids de l’assurance emprunteur dans un financement. Néanmoins, il ne s’agit pas, à lui seul, d’une valeur suffisante pour mener une étude comparative fiable. 

Une bonne utilisation du TAEA requiert un examen comparatif approfondi. Pour ce faire, passez en revue les garanties que contiennent chaque offre, les exclusions et les franchises. Aussi, gardez bien en tête qu’une comparaison, pour qu’elle puisse être valable, objective et interprétable, doit se baser sur les mêmes caractéristiques. Ainsi, l’offre de prêt doit être bâtie sur des valeurs semblables : taux d’intérêt, durée du prêt, capital emprunté, frais bancaires et niveau de couverture de l’assurance de prêt. 

Un réflexe à adopter ? Vous reporter sur la Fiche Standardisée d’Information 👍. 

Comment réduire le taux annuel effectif d’assurance emprunteur ? 

En souscrivant à une assurance de prêt en délégation 🎉, vous pouvez réaliser de belles économies et donc réduire votre TAEA : 

• Soit d’emblée à la signature de votre prêt, en contractant auprès d’un établissement autre que la banque ; 
• Soit en remplacement de celle déjà en cours. C’est gratuit ! Et c’est la loi Lemoine, depuis 2022, qui vous le permet. Une seule condition à respecter, pour les crédits immo : présenter un contrat comportant un même niveau de garanties que l’organisme prêteur. Pourquoi vous en priver ? Et si vous êtes dubitatif, voyez par vous-même le tarif auquel vous pourriez prétendre 👀. 

Ce n’est pas tout, il existe d’autres astuces pour faire baisser le TAEA : 

• Revoir et ajuster le niveau de garanties à vos réels besoins : certaines garanties sont très coûteuses. Correspondent-elles vraiment à votre situation ? 
• Faire attention à sa santé : être fumeur augmente drastiquement la cotisation… 🙄
• Répartir stratégiquement avec votre conseiller bancaire la quotité du capital assuré entre chaque co-emprunteur. 

La fiche récap du Taux Annuel Effectif d’Assurance 

En résumé, le Taux Annuel Effectif d’Assurance : 

• repose sur un mode de calcul harmonisé ; 
• doit obligatoirement être renseigné sur les offres de prêt ; 
• est un indice qui facilite l’identification du poids de l’assurance emprunteur dans le coût du prêt ; 
• est un guide pour comparer des offres d’assurance de prêt ; 
• favorise la transparence en facilitant le choix de l’offre la plus adaptée ; 
• doit être interprété avec prudence ; 
• est vecteur d’économies ! 🎉 

Et chez Wily, on adore les économies 😃.

JE DÉCOUVRE MON TARIF D’ASSURANCE DE PRÊT ! 😃