📌 L'essentiel de l'article 

• À quoi sert le TAEA ? À connaître le coût réel de votre assurance emprunteur, exprimé en pourcentage, pour comparer les offres plus facilement.
• Comment est-il calculé ? TAEA = TAEG Taux Annuel Effectif Global (avec assurance − TAEG hors assurance.
• Comment le faire baisser ? En choisissant une assurance de prêt en délégation, dès la signature ou à tout moment ensuite grâce à la loi Lemoine pour les prêts immobiliers.

TAEG, pour Taux Annuel Effectif Global, TAEA acronyme de Taux Annuel Effectif d'Assurance… Cela fait beaucoup de lettres 😆. 

Ces termes et valeurs, présents sur vos offres de prêts, vous sont-ils si familiers ? Il est fort probable qu'ils suscitent quelques interrogations. Et c'est super, car vous voilà au bon endroit.

Nous allons tâcher de répondre aux questions que vous vous posez, tout particulièrement au sujet du TAEA.

Pourquoi cet indice a été créé ? « C'était comment avant » ? Quel est l'objectif de cette valeur ? Comment ce taux est-il calculé ? Et surtout, comment le faire baisser ?

Ce baromètre du coût de l'assurance de prêt n'aura plus de secret pour vous. À la fin de cet article, vous saurez tout du Taux Annuel Effectif d'Assurance, et surtout en quoi il s'agit d'un indicateur qui gagne à être connu.

Le TAEA, c'est quoi ?

Le TAEA signifie Taux Annuel Effectif d'Assurance. C'est une valeur, exprimée en pourcentage, destinée à indiquer clairement la part que représente l'assurance emprunteur dans le coût d'un projet de financement, qu'il s'agisse d'un prêt immobilier ou à la consommation.

En clair : c'est le coût réel de votre assurance de prêt, ramené à un taux annuel.

Pourquoi a été créé le TAEA ?

Avant l'instauration du Taux Annuel Effectif d'Assurance, les banques étaient libres de renseigner les informations relatives à l'assurance de prêt, sur les offres, comme bon leur semblait. Certaines indiquaient une cotisation mensuelle, quand d'autres mentionnaient un pourcentage du capital emprunté.

Résultat ? L'interprétation du coût véritable de l'assurance emprunteur était plutôt opaque, et l'étude comparative extrêmement difficile pour les emprunteurs. Or, l'assurance de prêt représente parfois près de 30 % du coût total du crédit.

C'est pourquoi le TAEA a vu le jour ! Il encadre et uniformise cette pratique pour permettre aux assurés emprunteurs :

• de faire des choix éclairés ;
• d'être guidés dans leur étude comparative.

Quel est l'objectif du Taux Annuel Effectif d'Assurance ?

La mission du TAEA est multiple :

👉 Évaluer avec justesse la proportion que représente l'assurance de prêt au sein de l'emprunt.

👉 Faciliter la comparaison avec d'autres propositions d'assurances.

👉 Inciter à une meilleure transparence.

👉 Uniformiser son mode de calcul.

La mention du TAEA est-elle obligatoire ?

Oui. Depuis le 1er janvier 2015, en application de la loi Hamon et du décret n°2014-1190 du 15 octobre 2014, les banques et assurances ont l'obligation de mentionner le Taux Annuel Effectif d'Assurance sur leurs offres de crédits immobiliers.

À cet effet, l'article L. 313-8 du Code de la consommation stipule que :

« Tout document fourni à l'emprunteur, sur support papier ou tout autre support durable préalablement à la formulation de l'offre mentionnée à l'article L. 313-24 et comportant un ou plusieurs éléments chiffrés sur l'assurance mentionnée au premier alinéa de l'article L. 313-29 mentionne le coût de cette assurance.

Ce coût est exprimé :

1° A l'exclusion de tout autre taux, en taux annuel effectif de l'assurance, qui permette la comparaison par l'emprunteur de ce taux avec le taux annuel effectif global du crédit ;

2° En montant total en euros dû par l'emprunteur au titre de l'assurance, sur une durée de huit ans et sur la durée totale du prêt ;

3° En euros et par période, selon la périodicité de paiement. Il est précisé si ce montant s'ajoute ou non à l'échéance de remboursement du crédit. »

Ce dernier précise, en outre, que :

« Simultanément à la fourniture de tout document mentionné au présent article, doivent être fournies la fiche standardisée d'information mentionnée à l'article L. 313-10 ainsi que la notice mentionnée au 1° de l'article L. 313-29. Cette notice indique la possibilité pour l'emprunteur de résilier le contrat d'assurance à tout moment à compter de la signature de l'offre de prêt. »

Dans la pratique, le TAEA est systématiquement renseigné dans les documents précontractuels et contractuels, dès lors qu'une offre de prêt comporte une assurance emprunteur.

Où trouver le TAEA sur votre offre de prêt ?

Pas besoin de le chercher bien loin 🔎. Le TAEA figure :

• sur la Fiche Standardisée d'Information (FSI), remise par la banque dès la première simulation ;
• sur les devis
• d'assurance emprunteur ;
• sur votre offre de prêt, dans la partie consacrée à l'assurance.

À côté du TAEA, vous trouverez toujours le coût de l'assurance en euros : par échéance, sur 8 ans et sur toute la durée du prêt. Un chiffre souvent plus parlant ! 👍

TAEA et TAEG : quelles différences ?

🔸 La fonction du TAEA est de renseigner l'assuré emprunteur sur le coût réel de l'assurance de prêt dans le cadre d'un financement bancaire. De ce fait, toutes les dépenses liées à cette couverture sont incluses dans ce taux, mais rien que celles-ci.

🔸 En revanche, le Taux Annuel Effectif Global (TAEG) a une vocation bien plus large ! En effet, tous les frais annexes venant s'ajouter au capital emprunté sont recensés. L'idée, au travers de ce TAEG, est de savoir exactement combien coûte le prêt. Il intègre donc :

• le coût de l'assurance emprunteur ;
• les frais bancaires (constitution du dossier et garantie ou caution) ;
• les intérêts ;
• etc.

🔸 Bon à savoir : le TAEG ne peut pas dépasser le taux d'usure, fixé chaque trimestre par la Banque de France. Comme l'assurance est comprise dans le TAEG, une assurance trop chère peut suffire à faire dépasser ce plafond… et à bloquer un dossier de prêt.

Pour y voir clair en un coup d'œil :

Calcul TAEA : comment procéder ?

La petite formule mathématique du TAEA est celle-ci :

TAEA = TAEG avec assurance − TAEG hors assurance

Par exemple, si le TAEG de votre prêt est de 3,90 % avec l'assurance et de 3,50 % sans, votre TAEA est de 0,40 %. Autrement dit, l'assurance ajoute 0,40 point au coût annuel de votre crédit.

Par ailleurs, il est à noter que d'autres facteurs influencent ce taux :

👉 Le profil des assurés. En effet, l'âge, la profession exercée et l'état de santé impactent directement la cotisation, le besoin de protection et le risque qu'ils représentent étant différents.

👉 Le type d'assurance de prêt souscrit. Si vous optez pour le contrat groupe de la banque, vous bénéficierez de garanties standardisées, tandis qu'en choisissant une assurance de prêt en délégation, votre contrat sera parfaitement adapté à vos besoins (dans le respect des exigences réglementaires, dixit l'équivalence des garanties).

👉 Les garanties* souscrites et la quotité assurée : un niveau de protection élevé augmente le coût de l'assurance emprunteur, et donc du Taux Annuel Effectif d'Assurance.

👉 Le montant emprunté et la durée du prêt : il va de soi que le risque (qu'un pépin survienne) est un petit peu proportionnel au capital emprunté et à la durée du crédit. C'est pourquoi l'assurance de prêt représente une part plus importante dans ces circonstances, augmentant ainsi le TAEA.

*Petite piqûre 💉 de rappel des garanties d'assurance emprunteur :

• décès ;
• perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA) ;
• invalidité permanente totale de travail (IPT) ;
• invalidité permanente partielle (IPP) ;
• invalidité professionnelle (IP) ;
• incapacité temporaire totale de travail (ITT) ;
• perte d'emploi.

Quelles sont les limites du Taux Annuel Effectif d'Assurance ?

Cet indicateur apporte, incontestablement, une idée de la part que représente l'assurance de prêt au sein d'un crédit immobilier ou à la consommation. Néanmoins, attention à ne pas prendre ces valeurs chiffrées à brûle-pourpoint. Mais pourquoi ?

🟣 Le Taux Annuel Effectif d'Assurance a beau être focalisé sur le coût pur de l'assurance emprunteur, il n'en demeure pas moins qu'il dépend beaucoup du TAEG duquel il est soustrait. Le taux d'intérêt, les frais bancaires et le montage financier opéré pour concevoir l'offre influencent donc le TAEA. C'est pourquoi le discernement est de rigueur.

🟣 De plus, ce taux est défini sur la base d'une situation qui s'écarte un petit peu de la réalité. Eh oui, nous savons pertinemment que les crédits immo (par exemple) qui respectent leur durée de remboursement initiale font figure d'exception. 25 ans, c'est long ! 😆 Les histoires de vie de chacun et les changements de projets engendrent la plupart du temps des remboursements anticipés ou des renégociations.

🟣 Par ailleurs, il s'agit d'une valeur exprimée en taux. Pour certaines personnes, cette donnée manque de pertinence, là où un montant formulé en euros serait bien plus parlant. Bonne nouvelle : ce montant figure aussi sur vos documents de prêt.

🟣 Enfin, il peut parfois induire en erreur. Un TAEA identique dans deux offres de prêt différentes ne signifie pas que le niveau de couverture est similaire 🙅.

Comment bien utiliser le TAEA ?

Le TAEA est un formidable indice en ce qu'il met en exergue le poids de l'assurance emprunteur dans un financement. Néanmoins, il ne s'agit pas, à lui seul, d'une valeur suffisante pour mener une étude comparative fiable.

Une bonne utilisation du TAEA requiert un examen comparatif approfondi. Pour ce faire, passez en revue les garanties que contient chaque offre, les exclusions et les délais de franchise. Aussi, gardez bien en tête qu'une comparaison, pour qu'elle puisse être valable, objective et interprétable, doit se baser sur les mêmes caractéristiques. Ainsi, l'offre de prêt doit être bâtie sur des valeurs semblables : taux d'intérêt, durée du prêt, capital emprunté, frais bancaires et niveau de couverture de l'assurance de prêt.

Un réflexe à adopter ? Vous reporter à la Fiche Standardisée d'Information 👍.

Comment réduire son taux annuel effectif d'assurance emprunteur ?

En souscrivant à une assurance de prêt en délégation 🎉, vous pouvez réaliser de belles économies et donc réduire votre TAEA :

• Soit d'emblée à la signature de votre prêt, en contractant auprès d'un établissement autre que la banque ;
• Soit en remplacement de celle déjà en cours. C'est gratuit ! Et c'est la loi Lemoine, depuis 2022, qui vous le permet.

Ce que la loi Lemoine vous permet concrètement :

• Changer d'assurance à tout moment, sans frais et sans attendre de date anniversaire.
• Une réponse rapide : la banque a 10 jours ouvrés pour accepter ou refuser votre nouveau contrat, et tout refus doit être motivé par écrit.
• Une seule condition à respecter, pour les crédits immo : présenter un contrat comportant un niveau de garanties au moins équivalent à celui exigé par l'organisme prêteur.
• Moins de formalités médicales : plus de questionnaire de santé si la part assurée est inférieure à 200 000 € par personne et que le prêt se termine avant vos 60 ans.
• Un droit à l'oubli raccourci : 5 ans après la fin du protocole thérapeutique pour un cancer ou une hépatite C, contre 10 ans auparavant.

Pourquoi vous en priver ? Et si vous êtes dubitatif, voyez par vous-même le tarif auquel vous pourriez prétendre 👀.

Ce n'est pas tout, il existe d'autres astuces pour faire baisser le TAEA :

• Revoir et ajuster le niveau de garanties à vos réels besoins : certaines garanties sont très coûteuses. Correspondent-elles vraiment à votre situation ?
• Faire attention à sa santé : être fumeur augmente drastiquement la cotisation… 🙄
• Répartir stratégiquement la quotité du capital assuré entre chaque co-emprunteur, avec votre conseiller bancaire.

La fiche récap du Taux Annuel Effectif d'Assurance

En résumé, le Taux Annuel Effectif d'Assurance :

• repose sur un mode de calcul harmonisé : TAEG avec assurance − TAEG hors assurance ;
• doit obligatoirement être renseigné sur les offres de prêt ;
• est un indice qui facilite l'identification du poids de l'assurance emprunteur dans le coût du prêt ;
• est un guide pour comparer des offres d'assurance de prêt ;
• favorise la transparence en facilitant le choix de l'offre la plus adaptée ;
• doit être interprété avec prudence ;
• est vecteur d'économies ! 🎉

Et chez Wily, on adore les économies 😃.

FAQ : vos questions sur le TAEA

• Qu'est-ce que le TAEA ? Le Taux Annuel Effectif d'Assurance indique, en pourcentage, le coût réel de l'assurance emprunteur dans un prêt immobilier ou à la consommation.
• Comment calculer le TAEA ? Il suffit de soustraire le TAEG hors assurance au TAEG avec assurance. Exemple : 3,90 % − 3,50 % = 0,40 %.
• Quelle différence entre TAEA et TAEG ? Le TAEA ne mesure que le coût de l'assurance. Le TAEG mesure le coût total du crédit : intérêts, frais de dossier, garantie et assurance.
• Où trouver le TAEA de mon assurance de prêt ? Sur la Fiche Standardisée d'Information, sur les devis d'assurance et sur votre offre de prêt, accompagné du coût de l'assurance en euros.
• L'assurance emprunteur compte-t-elle dans le taux d'usure ? Oui. Le coût de l'assurance est inclus dans le TAEG, qui ne doit pas dépasser le taux d'usure. Une assurance moins chère peut donc aider un dossier à passer.
• Comment faire baisser son TAEA ? En choisissant une assurance de prêt en délégation, dès la signature ou à tout moment grâce à la loi Lemoine, sans frais, à garanties équivalentes.