Bonne nouvelle, vous avez touché une jolie somme d’argent. Maintenant vous vous demandez ce que vous allez bien pouvoir en faire ! Et si vous en profitiez pour vous débarrasser de votre crédit immobilier, de votre prêt travaux ou encore de votre crédit à la consommation ? Il est vrai que ce remboursement aurait l’avantage d’abaisser votre taux d’endettement. Et vous le savez, qui dit taux d’endettement réduit dit, possibilité d’entrevoir de nouveaux projets ! Ouh, ça donne enviiiie ! Molo les chevaux. Une dette ne s’efface pas comme par magie. Ce serait trop beau 😆. Vouloir anticiper un remboursement de prêt c’est bien, mais cette décision doit être mûrement réfléchie. Eh oui, rembourser par anticipation n’est pas (toujours) gratuit. Il vous faudra analyser les coûts afin de déterminer s’il s’agit d’une opération gagnante. Alors, rembourser son prêt par anticipation, idée de génie ou erreur stratégique ? Nous allons répondre à cette question et verrons, ainsi, s’il s’agit toujours d’une bonne stratégie.

Rembourser son crédit par anticipation, en quoi cela consiste ?

Lorsque vous souscrivez à un prêt bancaire, ce dernier présente une date d’effet et une date d’expiration. Vouloir le solder par anticipation consiste, donc, à rembourser, tout ou partie*, du capital restant dû auprès de l’établissement prêteur, avant sa date de fin initiale. 

*La notion « tout ou partie » est importante. En effet, le remboursement par anticipation peut être partiel, ou total. Voyons la nuance. 

👉 Le remboursement par anticipation partiel vous offre la possibilité de réduire le montant de la mensualité du crédit, ou sa durée. Vous gagnez ainsi en pouvoir d’achat 💪. 

👉 Le remboursement par anticipation total, comme son nom l’indique, implique que l’entièreté de l’emprunt est soldé. Libérééé, délivréé de votre dette 🎵.

Remboursement de prêt anticipé = frais à débourser 

Les indemnités de remboursement anticipé (IRA), c’est quoi ? 

En tant qu’emprunteur, vous êtes plutôt ravis d’être en capacité de clore votre crédit plus tôt. Mais les banques le sont un petit peu moins 😅. En effet, ce sont autant d’intérêts qu’elles ne percevront pas. C’est pourquoi, dans certains cas, des indemnités de remboursement anticipé vous seront réclamées, en guise de dédommagement 😉. 

Alors attention, les établissements bancaires ne fixent pas librement leur montant. 

Les IRA concernent-elles tous les crédits ? 

Non, tous les crédits ne sont pas concernés par les IRA, voyons lesquels :  

❌ Les Prêts à Taux Zéro (PTZ) ne peuvent faire l’objet de facturation d’IR  : eh oui, d’office aucun intérêt n’est généré, le manque à gagner est nul. Aucune raison, donc, de réclamer des indemnités. 

❌ Les Crédits à la Consommation bénéficient du principe de la gratuité. C’est-à-dire que, dans la majorité des cas, rembourser son prêt travaux, auto ou perso, de façon anticipée ne coûte rien, si le montant du remboursement est inférieur à 10 000 € sur une période de 12 mois. 

❌ Les Crédits Renouvelables : eh oui, l’objectif même de ce prêt est de pouvoir procéder au remboursement, total ou partiel, à tout moment.

❌ Les Prêts d’Épargne Logement (PEL et CEL) : si la somme remboursée est supérieure à un montant fixé par décret, le remboursement anticipé est possible, sans frais. 

Quand est-ce que les Indemnités de Remboursement Anticipé sont dues ? 

Tout d’abord, sachez que les indemnités de Remboursement Anticipé, c’est comme les antibiotiques, c’est pas automatique 🤣. Elles dépendent des conditions contractuelles du prêt et de la loi. Voyons quels sont les prêts pour lesquels, des IRA peuvent être réclamées. 

✅ Les Crédits Immobiliers, sauf si le contrat de prêt comporte une clause de gratuité, ou si le remboursement anticipé s'effectue dans le cadre d’une force majeure (mutation professionnelle, licenciement, décès). 

✅ Les Crédits à la Consommation (amortissable à taux fixe) si plus de 10 000 € sont remboursés au cours des 12 derniers mois.

Comment les Indemnités de Remboursement Anticipé sont-elles calculées ? 

La détermination des IRA maximales dépend du type de prêt. 

👉 Pour le crédit immobilier, le montant des IRA correspondra à la somme la plus favorable pour l’emprunteur entre ces deux calculs :  

• soit 3 % du capital restant dû ; 
• soit la somme de 6 mois d’intérêt moyen de votre emprunt.

👉 Pour le crédit à la consommation, et si vous remboursez plus de 10 000 € sur une période de 12 mois, les IRA s’élèveront à : 

• 1 % du montant emprunté si le remboursement anticipé intervient plus d’un an avant la fin du prêt ; 
• 0,5 % du montant emprunté si le remboursement anticipé intervient moins d’un an avant la fin du prêt.

🦊 Quoi qu’il en soit, l’IRA ne pourra jamais être supérieure aux intérêts que vous auriez payés sans procéder à un remboursement anticipé.

Quand est-ce que rembourser son prêt par anticipation est une bonne idée ? 

👉 Lorsque le taux de votre crédit est élevé et plus important que celui de votre épargne (Livret A, LDDS etc). 

👉 Si vous vous situez dans la première partie de votre emprunt. En effet, pour les prêts amortissables, c’est précisément au cours de cette période que vous payez le plus d’intérêts, puisqu’ils sont calculés selon le capital restant dû. 

👉 Quand vous avez en tête de nouveaux projets. Eh oui, vous aurez probablement besoin d’augmenter votre capacité d’emprunt, songer à solder votre prêt par anticipation, pourrait être une opération bancaire à envisager.  

Quand est-il préférable de placer son argent plutôt que de rembourser son crédit par anticipation ? 

👉 Vous bénéficiez d’un prêt à un taux d’intérêt IM-BAT-TABLE ! Conservez-le ! 

👉 De la même façon, si vos placements vous offrent un super rendement, privilégiez-les ! 

👉 La nature du projet peut influer sur l'opportunité, ou non, que représente le fait de rembourser son crédit par anticipation. Par exemple, cette stratégie n’est peut-être pas judicieuse pour un investissement locatif, puisque les intérêts d’emprunt sont déductibles des revenus fonciers. Conséquences ? Vos impôts pourraient augmenter.  

👉 Vous ne disposez pas de liquidités suffisantes. Effectivement, votre épargne de précaution atteint les 3 à 6 mois de salaire, tels que cela est préconisé, et c’est très bien. Ainsi, employer tous vos sous mis de côté vous placerait plutôt dans une insécurité financière. 

Le saviez-vous ? Remboursement anticipé et assurance de prêt sont liés ! 

Qu’il soit partiel ou total, un remboursement anticipé impactera votre assurance emprunteur ! 

👉 Incontestablement, un remboursement anticipé partiel allègera les cotisations d’assurance. Mais savez-vous que vous pourriez, peut-être, les réduire encore plus en profitant de la Loi Lemoine ? Oui oui, changer d’assurance emprunteur en cours de prêt, sans attendre la date anniversaire du contrat, c’est possible, pour les crédits immobiliers 😉, et des économies sont à la clé !  

👀 Si vous voulez en savoir davantage sur la loi Lemoine et/ou le changement d’assurance de prêt, lisez ces articles : 

Changez d’assurance emprunteur et économisez grâce à la Loi Lemoine

Les avantages de changer d’assurance de prêt immobilier

Les 4 raisons qui poussent les emprunteurs à changer d’assurance emprunteur

Changer d’assurance de prêt, les 3 étapes incontournables 

👉 En cas de remboursement anticipé total, c’est simple ! S’il s’agit d’un contrat d’assurance de prêt groupe, ce dernier est directement résilié. Et lorsque l’assurance de prêt a été souscrite en délégation, vous n’aurez qu’à adresser l’attestation de remboursement à votre assureur pour stopper les cotisations d’assurance.  

Vous l’avez compris, votre courtier spécialiste de l’assurance de prêt en délégation, répondra volontiers présent si vous recherchez une assurance emprunteur digne de ce nom !

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