Des projets, vous en avez plein la tête, n’est-ce pas ? Qu’il s’agisse de réaliser vos rêves les plus fous, d’acquérir la parfaite maison familiale, de financer le mariage que vous imaginez depuis toujours, ou bien d’anticiper votre futur départ à la retraite… L'épargne est votre alliée, car tout (ou presque) repose sur celle-ci. Mais des dispositifs financiers et des solutions d’épargne il y existe un paquet. Sur quoi déposer vos économies ? Quel support peut-il, à bon escient, accueillir les sous que vous mettez rigoureusement de côté ? Quelle solution d’épargne est adaptée à l’objectif que vous visez ? C’en fait des questions, toutes aussi légitimes les unes que les autres. Eh oui, car vous touchez du doigt la vérité. Avant même de sélectionner tel ou tel produit bancaire, il est fondamental de déterminer en amont ce pourquoi vous destinez la réserve d’argent. Quelle épargne choisir selon son projet ? Vous verrez que pour chaque projet, correspond son type d’épargne. 

Qu’est-ce qu’une épargne ? 

En toute simplicité, l’épargne correspond à la part de revenus que vous êtes capable de mettre de côté. Ainsi, lorsque vous placez, au début, en cours, ou à la fin du mois, une certaine somme d’argent sur un livret, par exemple, vous épargnez. Cela consiste en fait, à ne pas dépenser tout l’argent que vous avez perçu.

Mais saviez-vous qu’il existe plusieurs types d’épargne ? Trois grandes sortes, pour être tout à fait précis : 

• L’épargne liquide : on l’appelle aussi « l’épargne de précaution ». Il s’agit du petit matelas de sécurité qu’il est important de détenir, pour faire face à des dépenses imprévues, notamment. L’argent y est disponible tout de suite. (Et c’est précisément ce que l’on cherche dans ces circonstances 😉). 
• L’épargne projet : le capital que vous vous constituez progressivement répondra à un objectif précis (un voyage, un apport pour un achat immobilier ou l'achat d’une voiture, ou le mariage de vos rêves etc). 
• L’épargne retraite : elle correspond aux économies que vous réalisez au cours de votre vie active, pour préparer votre retraite 👵. 

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Quelle épargne choisir pour préparer sa retraite ?

Vous réfléchissez sérieusement à des solutions d’épargne afin de bénéficier de ressources suffisantes, pour le jour où vous quitterez la vie active ? Bravo pour ce super réflexe ! En effet, plus tôt vous commencerez, mieux ce sera, le tout en versant de petites sommes d’argent. On ne veut pas plomber l’ambiance, mais les difficultés que nous rencontrons aujourd’hui quant au financement des retraites, compte tenu notamment du vieillissement de la population, ont peu de chance de s’améliorer dans les prochaines décennies. Il faut donc agir 💪. Et on n’est jamais mieux servi que par nous-même 😃. 

Fort heureusement, il existe diverses manières de préparer sa future retraite et surtout d’anticiper la baisse de revenus correspondante 📉.

Souscrire un Plan d’Épargne Retraite 

Bien entendu, le Plan d’Épargne Retraite fait office de produit phare pour compléter le montant de sa pension retraite, depuis 2019. Il vient en remplacement des précédents dispositifs (Madelin, PERCO, PERP). Tout le monde peut y souscrire : chef d’entreprise, salarié ou personne exerçant en tant que professionnel libéral. L’épargne est bloquée jusqu’à la retraite, sauf quelques cas spécifiques pour lesquels un déblocage anticipé est possible. Puis, au jour de la retraite, le versement est effectué sous forme de rente, de capital ou bien en un mix des deux. 

Opter pour l’assurance vie 

Ensuite, la très populaire assurance vie est une option à envisager pour être dans les starting blocks du grand au revoir à la vie professionnelle. En effet, c’est un placement à la fois souple et modulable. Eh oui, vous pouvez choisir de placer vos sous sur des fonds en euros, en unité de compte ou bien même les deux ! C’est ici que réside toute la spécificité et l’attractivité de ce placement financier : la faculté de l’adapter selon ses besoins, ses objectifs mais aussi en tenant compte de son appétence au risque. En plus, passés 8 ans, la fiscalité de l’assurance vie devient plus avantageuse.

Ouvrir un Plan d’Épargne en Actions 

Le PEA (Plan d’Épargne en Action) est un très bon dispositif pour les personnes souhaitant préparer leur retraite en optant pour un placement sur les marchés financiers (comprenez par là, pour celles capables de prendre plus de risques). En contrepartie, cette solution d’épargne offre des avantages significatifs : 

• plus-values et dividendes exonérés d’impôts sur le revenu* après 5 ans ; 
• perception d’une rente viagère exonérée d’impôt sur le revenu* après 8 ans. 

*mais soumis aux prélèvements sociaux. 

Investir dans l’immobilier 

Cet investissement immobilier peut prendre plusieurs formes.  

• Devenir propriétaire de sa résidence principale : vous n’aurez plus à payer de loyer lorsque l’heure de la retraite aura sonné. 
• Lancer un projet locatif : en acquérant un bien dans le seul but de le mettre en location, vous percevrez un revenu complémentaire grâce aux loyers.

Quelle épargne choisir pour les loisirs et les aléas du quotidien ? 

Eh oui, « l’épargne plaisir » et « l’épargne de précaution » sont liées par un même besoin, celui de posséder une trésorerie disponible instantanément ! En fait, les loisirs (restaurant, petit week-end thalasso ou shopping), ainsi que les dépenses exceptionnelles requièrent de l’argent accessible immédiatement. 

👉 Sur quel produit d'épargne placer cet argent ? 

🟣 Livret A : vous pouvez verser jusqu’à 22 950 € et les retraits sont possibles à tout moment. 

🟣 Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS) : vous retirez l’argent quand bon vous semble. Le plafond s’élève à 12 000 €. 

🟣 Livret Jeune : destiné pour les moins de 25 ans, il peut recevoir 1 600 €, et les retraits sont libres. 

🟣 Livret d’Épargne Populaire (LEP) : dédié aux personnes dont les ressources sont plus faibles. Les retraits peuvent être réalisés à chaque instant. Son plafond est de 10 000 €. 

🟣 Livrets bancaires non réglementés : ce sont les livrets autres que ceux évoqués ci-dessus. Les banques fixent elles-mêmes les modalités de fonctionnement (taux et plafonds notamment).

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Quelle épargne choisir pour protéger sa famille et/ou financer les études de ses enfants ? 

Comment protéger sa famille ? 

Chaque parent a à cœur de mettre à l’abri sa famille et ses enfants. Pour ce faire, différents dispositifs, qui représentent de véritables filets de sécurités, existent auxquels vous pouvez souscrire : 

• Une (ou plusieurs) assurance(s) vie : vous constituez un capital qui sera transmis, en cas de décès, au(x) bénéficiaire(s) désigné(s). 
• Une assurance décès : il s’agit d’un contrat de prévoyance. Grâce aux primes versées, les bénéficiaires désignés percevront un capital qui leur permettra d’assumer les dépenses courantes (loyers, factures d’énergie, frais de scolarité, etc).  

Par ailleurs, il va de soi que l’épargne de précaution joue un rôle majeur dans la protection de sa famille. Eh oui, il permet de répondre à un besoin de façon immédiate. Et quand on devient parents, on le sait, non seulement les imprévus, il y en a, mais en plus, on veut que nos enfants ne manquent de rien 🫶. 

Enfin, impossible de ne pas évoquer l’assurance de prêt. Vous avez un (ou des) crédit(s) en cours, et vous voulez protéger votre famille à 3 000 % ? Alors, ne négligez surtout pas le rôle central de l’assurance emprunteur ! Pensez à Wily, un petit renard particulièrement futé qui veille vraiment à vous apporter une couverture d’assurance de prêt digne de ce nom. Mettre à l’abri sa famille passe inévitablement par une bonne couverture du ou de ses crédit(s). 

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Quelle épargne utiliser pour financer les études de ses enfants ? 

Penser au financement des études de ses enfants, c’est un petit peu comme songer à préparer sa retraite : mieux vaut s’y prendre de bonne heure 😆, car les frais de scolarités (et de logement 😨) sont coûteux. En plus, en procédant ainsi, vous pourrez ne verser « que » des « petites » sommes. Plusieurs options s’offrent à vous : 

👉 L’assurance vie : vous pourrez soit constituer un capital et retirer l’argent au moment voulu, soit adhérer pour le compte de votre enfant, qui utilisera les fonds à sa majorité.  

👉 Les livrets réglementés ou non : l’épargne est disponible, et vous versez librement. 

👉  Le PEA : si vous êtes ok avec l’idée de faire prendre des risques à votre épargne. 

Quelle épargne choisir à la naissance de son enfant ? 

Il est tout à fait judicieux d’ouvrir un produit d’épargne à la naissance de son enfant. En procédant à des versements d’argent dès les premières années de votre progéniture, vous cotisez pour son avenir. Et c’est un très beau cadeau que vous lui faites 🎁. 

En premier lieu, les livrets d’épargne, qu’ils soient réglementés ou non, représentent une très bonne solution d’épargne pour placer régulièrement et librement des sommes d’argent. Ensuite, vous pouvez souscrire, pour son compte, à une assurance vie, en versant une somme unique à l’ouverture, en effectuant des versements ponctuels ou bien mensuels. L’idéal est de l’ouvrir aux 10 ans maximum de l’enfant. Ainsi, à sa majorité, le contrat d’assurance vie aura dépassé ses 8 ans, il sera donc fiscalement super intéressant ☺️. 

Par ailleurs, en tant que parents, il vous est tout à fait possible d’ouvrir, pour votre enfant : 

• Un compte épargne logement (CEL) : en versant 300 € à l’ouverture, puis 75 € par mois. 
• Un plan d’épargne logement (PEL) : avec un versement de 225 € à l’ouverture et au minimum 540 € de par an. 
• Un PEAC (Plan d’Épargne Avenir Climat) : depuis juillet 2024, vous avez la possibilité d’ouvrir ce super produit d’épargne. Il vise les enfants de moins de 21 ans. Vous voulez savoir pourquoi il est super ? Parce qu’il allie : performance, fiscalité intéressante, sécurisation de l’avenir de votre/vos progéniture(s) et sensibilisation aux valeurs écologiques. Il a vraiment tout pour plaire ! 🌿

Quelle épargne choisir pour acquérir sa résidence principale ou investir dans un projet locatif ? 

Qui dit projet d’acquisition de sa résidence principale ou d’investissement locatif, dit probablement crédit immobilier, et donc, très certainement exigence d’apport de la part de l’établissement prêteur (tout du moins pour mettre toutes les chances de votre côté d’obtenir un financement 🙂). Eh oui, il vous sera grandement utile pour réduire le coût de votre emprunt, inspirer confiance à votre banquier et financer les frais annexes (notaire, agence immo, rénovation, etc). 

Quel support d’épargne exploiter pour créer ce petit pécule, et ainsi, acquérir votre résidence principale ou le bien immobilier locatif que vous convoitez ?

👉 Pour un projet à court ou moyen terme (5 ans max) : 

• Les livrets (réglementés ou non). 
• Le PEL : précisément conçu pour contribuer à l’achat d’un bien immobilier, en donnant accès à un taux d’intérêt avantageux.

💡 Les PEL ouverts à partir du 1er janvier 2025 ont un taux d’intérêt de 1,75 %, contre 2,25 % pour ceux ouverts au 1er janvier 2024 (source economie.gouv).

• Le CEL : plus souple que le PEL, les versements étant libres, il permet la constitution d’une épargne dédiée à l’acquisition d’un bien immobilier ou encore la réalisation de travaux. 

👉 Si votre projet s’inscrit davantage sur le long terme (8/10 ans), songez : 

• à l’assurance vie ; 
• au PEA : si vous êtes d’accord de prendre un petit peu plus de risques. 

💡 À noter que l’idéal est de bénéficier d’un mix de ces produits d’épargne pour tirer parti de tous leurs avantages.

• le PEL et le CEL pour obtenir un prêt attractif ; 
• les livrets pour disposer de l’argent instantanément ;
• l’assurance vie pour profiter, sur le long terme, de rendements supérieurs.

Le mot de la fin : à chaque projet sa solution d’épargne, et à chaque envie une assurance emprunteur à la hauteur 🦊. 

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